Ρευστότητα που αντιστοιχεί στο 1/4 του ΑΕΠ πρόσφερε σε έξι μήνες η ΕΚΤ, αλλά οι επιχειρήσεις παραμένουν... διψασμένες

Ένα δικό της «σχέδιο Μάρσαλ», με πόρους που έχουν φθάσει τα 46,3 δισ. ευρώ μέσα στο πρώτο εξάμηνο της κρίσης του κορονοϊού, έχει θέσει σε εφαρμογή η ΕΚΤ για να κρατήσει όρθια την ελληνική οικονομία. Αυτός ο πακτωλός ρευστότητας έχει αποτρέψει τον αποκλεισμό του Δημοσίου από την αγορά ομολόγων και σταθεροποίησε το τραπεζικό σύστημα, αλλά η στήριξη δεν έχει φθάσει στις μικρές και μεσαίες επιχειρήσεις, που αντιμετωπίζουν συνθήκες ασφυξίας.

Αποκαλυπτικά της μεγάλης έκτασης της παρέμβασης της ΕΚΤ για τη διάσωση της ελληνικής οικονομίας, που κάνει τα δημοσιονομικά μέτρα στήριξης της οικονομίας από την κυβέρνηση να φαίνονται... ψίχουλα, είναι τα στοιχεία που δημοσίευσε την 1η Οκτωβρίου το Ευρωσύστημα για τα υπόλοιπα των εθνικών κεντρικών τραπεζών στο σύστημα πληρωμών Target II.

Πρόκειται για το σύστημα που αποτελεί την «καρδιά» της ευρωζώνης, καθώς μέσω αυτού οι εθνικές τράπεζες δανείζουν ή δανείζονται μεταξύ τους, με την ΕΚΤ σε ρόλο εκκαθαριστή των συναλλαγών αυτών. Πλεονασματικές χώρες, όπως η Γερμανία, εμφανίζονται με θετικό υπόλοιπο στο Target II (δηλαδή έχουν δανείσει ελλειμματικές κεντρικές τράπεζες άλλων χωρών), ενώ χώρες όπως η Γερμανία και η Ιταλία, ιδιαίτερα μετά το ξέσπασμα της κρίσης του 2009, είναι συνεχώς ελλειμματικές.

Το αρνητικό υπόλοιπο της Ελλάδας, δηλαδή τα χρήματα που χρωστάει η Τράπεζα της Ελλάδος σε άλλες κεντρικές τράπεζες, είχε ξεπεράσει και τα 100 δισ. ευρώ το 2012 και το 2015, όταν τις τράπεζες κρατούσε «ζωντανές» ο μηχανισμός έκτακτης χρηματοδότησης της ΕΚΤ, γνωστός και ως ELA. Στα τέλη του 2019, το άνοιγμα είχε μειωθεί αισθητά και, τον Φεβρουάριο 2020, πριν ξεσπάσει η κρίση του κορονοϊού, είχε υποχωρήσει στα 25,4 δισ. ευρώ.

Από τον Μάρτιο, η ΕΚΤ ενεργοποίησε το ειδικό πρόγραμμα αγοράς ομολόγων για την πανδημία, με την Ελλάδα για πρώτη φορά να συμμετέχει, ενώ έθεσε σε εφαρμογή και πρόγραμμα δανεισμού των τραπεζών με αρνητικό επιτόκιο έως και -1%, το λεγόμενο TLTRO της πανδημίας.

Από αυτό το σημείο άρχισε η ξέφρενη αύξηση του ανοίγματος της χώρας στο Ευρωσύστημα, που έφθασε τον Αύγουστο, με τη συμπλήρωση ενός εξαμήνου κρίσης του κορονοϊού, στα 71,7 δισ. ευρώ. Δηλαδή, το ευρωσύστημα απελευθέρωσε ρευστότητα 46,3 δισ. ευρώ στην Ελλάδα, που αντιστοιχεί στο ένα τέταρτο του ΑΕΠ της χώρας!
Σώθηκαν οι τράπεζες και το Δημόσιο

Οι ευεργετικές συνέπειες αυτής της τεράστιας παρέμβασης από την κεντρική τράπεζα είναι ορατές κυρίως σε δύο επίπεδα:

Το τραπεζικό σύστημα της χώρας «στέκεται στα πόδια του», καθώς από τα 46,3 δισ. ευρώ, περίπου τα 36 δισ. ευρώ αποτελούν δάνεια αρνητικού επιτοκίου στις τράπεζες. Δηλαδή δάνεια που δεν αυξάνουν απλώς τη ρευστότητα των τραπεζών, αλλά από τη στιγμή που εκταμιεύονται δίνουν στις τράπεζες κέρδος με τη μορφή του αρνητικού επιτοκίου. Μάλιστα, επειδή η ΕΚΤ σε αυτό το πρόγραμμα TLTRO δεν έχει υποχρεώσει τις τράπεζες να χρησιμοποιούν αυτή τη ρευστότητα για να δανείζουν επιχειρήσεις και νοικοκυριά, οι τράπεζες μπορούν να την αξιοποιούν για εύκολα κέρδη από κρατικούς τίτλους.
Το ελληνικό Δημόσιο έμεινε «στον αφρό» σε αυτή την κρίση, που δεν εξελίχθηκε σε μια κρίση χρέους όπως αυτή του 2009 – 2010, παρότι τον Μάρτιο, πριν ανακοινωθούν τα μέτρα της ΕΚΤ, η απόδοση του 10ετούς ομολόγου είχε εκτιναχθεί κοντά στο 4% και ουσιαστικά σηματοδοτούσε τον αποκλεισμό της από την αγορά ομολόγων (ήταν απαγορευτικά υψηλό για νέες εκδόσεις). Η Ελλάδα είναι σήμερα, όμως, μια από τις πλέον ωφελημένες χώρες της ευρωζώνης από τις αγορές ομολόγων στο πλαίσιο του προγράμματος για την πανδημία, αφού αυτές υπερβαίνουν τα 10 δισ. ευρώ. Το αποτέλεσμα είναι να έχει υποχωρήσει κοντά σε επίπεδα ρεκόρ η απόδοση του 10ετούς ομολόγου, χαμηλότερα και από το 1% την Παρασκευή, κάτι που επιτρέπει στο υπ. Οικονομικών να βγαίνει σε τακτά διαστήματα στην αγορά για να αυξάνει το «μαξιλάρι» των διαθεσίμων του.

Δεν φθάνει το ρευστό στις επιχειρήσεις

Κάπου εδώ, όμως, τελειώνει η θετική πλευρά της ιστορίας, αφού η πρωτοφανής αυτή ένεση ρευστότητας δεν φθάνει στις επιχειρήσεις και τα νοικοκυριά, που παραμένουν σε συνθήκες ασφυξίας.

Αυτό συμβαίνει γιατί, αφενός, δεν έχει αποκατασταθεί η σοβαρή βλάβη του ιμάντα μετάδοσης της νομισματικής πολιτικής: «φορτωμένος» με τεράστια υπόλοιπα «κόκκινων» δανείων και ανησυχώντας για την κεφαλαιακή τους επάρκεια, οι τράπεζες δεν μπορούν να μεταφέρουν στην πραγματική οικονομία, με μορφή δανείων, τη ρευστότητα που λαμβάνουν από την ΕΚΤ. Αφετέρου, ο επιχειρηματικός ιστός της χώρας έχει υποστεί τεράστιες βλάβες από την πολυετή κρίση, με αποτέλεσμα, όπως έλεγε πρόσφατα κορυφαίο τραπεζικό στέλεχος, να μην είναι περισσότερες από 20.000 οι επιχειρήσεις που πληρούν τα τραπεζικά κριτήρια για να πάρουν δάνεια.

Έτσι, η εικόνα της Ελλάδας, αν προσπαθήσει κανείς την σκιαγραφήσει μέσα από τα στοιχεία για τις ροές του χρήματος, φαντάζει εντελώς παράδοξη: από τη μια η χώρα δείχνει να... πνίγεται από υπερβάλλουσα ρευστότητα, αλλά την ίδια στιγμή η πλειονότητα των επιχειρήσεων δίνουν καθημερινό αγώνα για να μην... πεθάνουν από δίψα.

Αλλαγές από αύριο, Τρίτη, στις συναλλαγές των πολιτών με τις τράπεζες.

 

Η Ελληνική Ενωση Τραπεζών ενημερώνει τους συναλλασσόμενους για τις συναλλαγές που δεν θα μπορούν να διενεργούν στα τραπεζικά καταστήματα από την Τρίτη, 4 Αυγούστου 2020, μετά την απόφαση Δ1α/ΓΠ οικ. 48002/2020 για «εφαρμογή του μέτρου της υποχρεωτικής χρήσης μη ιατρικής μάσκας σε εμπορικές επιχειρήσεις παροχής υπηρεσιών, χώρους γραφείων και άλλους χώρους συνάθροισης κοινού στο σύνολο της Επικράτειας, προς περιορισμό της διασποράς του κορωνοϊού COVID-19».

 

Ειδικότερα, η ανακοίνωση της ΕΕΤ αναφέρει:

 

«Η ανησυχητική αύξηση κρουσμάτων Covid-19 τον Ιούλιο του 2020 οδήγησε στη νομοθετική καθιέρωση της υποχρεωτικής χρήσης μη ιατρικής μάσκας από εργαζόμενους και καταναλωτές, καθώς επίσης και στη λήψη περαιτέρω περιοριστικών μέτρων. Οι τράπεζες μέλη της ΕΕΤ, στην προσπάθειά τους να επιτευχθεί η πλήρης εφαρμογή των νέων μέτρων (βλ. Δ1α/ΓΠ οικ. 48002/2020), με σκοπό τη διαφύλαξη της υγείας εργαζομένων στα τραπεζικά καταστήματα και των συναλλασσομένων με αυτά, γνωστοποιεί ότι από την Τρίτη, 4 Αυγούστου 2020, και μέχρις ότου υπάρξει νεότερη ανακοίνωση, δεν θα πραγματοποιούνται στα τραπεζικά καταστήματα με φυσική παρουσία οι ακόλουθες συναλλαγές:

 

Αναλήψεις μετρητών έως 400 ευρώ. Η ανάληψη μέχρι του ποσού αυτού θα πραγματοποιείται αποκλειστικά με τη χρήση της χρεωστικής κάρτας, στα ΑΤΜ.
Καταθέσεις μετρητών έως 1.000 ευρώ. Οι καταθέσεις μέχρι του ποσού αυτού θα πραγματοποιούνται στα ΑΤΜ με τη χρήση χρεωστικής κάρτας.
Οι πληρωμές λογαριασμών τρίτων (Δημόσιο, ενέργεια, ύδρευση, τηλεφωνία, συνδρομητική τηλεόραση, ασφάλειες κ.λπ.) εξοφλούνται μέσω internet/mobilebanking ή στα ΑΤΜ. Δεν θα δίνεται η δυνατότητα εξυπηρέτησης αυτών των συναλλαγών με χρήση μετρητών στο ταμείο.
Η ενημέρωση λογαριασμών (κινήσεων και υπολοίπων) πραγματοποιείται μέσω internet/mobile banking ή στα ΑΤΜ. Ενημερώσεις βιβλιαρίων ταμιευτηρίου δεν θα πραγματοποιούνται στο Δίκτυο Καταστημάτων.

 

Για την καλύτερη εξυπηρέτησή σας αξιοποιήστε τη χρεωστική κάρτα της τράπεζάς σας και τους κωδικούς πρόσβασης στην ηλεκτρονική τραπεζική της Τράπεζας συνεργασίας σας.

 

Παρακαλείστε ακόμη να περιορίσετε τις επισκέψεις σας στα τραπεζικά καταστήματα. Εάν παρ' όλα αυτά καθίσταται αναγκαία η προσέλευσή σας σε τραπεζικό κατάστημα, παρακαλείστε

α) να διαθέτετε προστατευτική μάσκα, β) να τηρείτε τις αποστάσεις ασφαλείας».

Οι επιχειρήσεις «διψούν» για ρευστότητα προκειμένου να ανταπεξέλθουν στις βαριές υποχρεώσεις μετά το πολυήμερο lockdown, η κυβέρνηση εξαγγέλλει προγράμματα δανειοδότησης με ευνοϊκούς όρους, ωστόσο στην πράξη αποδεικνύεται ότι λίγες εντάσσονται μετά το πέρασμα από το τραπεζικό «ψιλό κόσκινο» και η μεγάλη πλειονότητα αποκλείεται.

Τα τραπεζικά κριτήρια για τη χορήγηση δανείων-στήριξης επιχειρήσεων τηρούνται απαρέγκλιτα, παρά την έκτακτη κατάσταση, με τράπεζες να μην αρκούνται στις εγγυήσεις του δημοσίου και να ζητούν σε αρκετές περιπτώσεις πρόσθετες εξασφαλίσεις, εκτός από τον απαράβατο όρο η επιχείρηση να είναι συνεπής και να μην βρίσκεται στη «μαύρη λίστα» του Τειρεσία.

Με δεκάδες δισεκατομμύρια κόκκινα δάνεια της περασμένης δεκαετίας να εξακολουθούν να βαρύνουν το ελληνικό τραπεζικό σύστημα και με τον φόβο νέου κύματος μη εξυπηρετούμενων δανείων, λόγω της κρίσης της πανδημίας, να εντείνεται, η απόσταση από την εξαγγελία μέχρι την υλοποίηση ενός μέτρου στήριξης επιχειρήσεων μεγαλώνει πολύ, με τελικά ένα μικρό υποσύνολο να επωφελείται από την εφαρμογή του.

Τραπεζικά στελέχη ανέφεραν στο «Σin» ότι έτσι όπως εξελίσσονται τα πράγματα και σύμφωνα με τις οδηγίες που έχουν δοθεί, λιγοστές επιχειρήσεις θα καταφέρουν να ενταχθούν σε ευνοϊκά προγράμματα, όπως αυτό της Ελληνικής Αναπτυξιακής Τράπεζας (ΤΕΠΙΧ ΙΙ) για την παροχή κεφαλαίων κίνησης άτοκα για δύο χρόνια. «Σε εμάς θα «σκάσουν» τα δάνεια μετά από δύο-τρία χρόνια και όχι στους υπουργούς που μάς προτρέπουν σήμερα να τα δίνουμε με ευκολία», αναφέρθηκε χαρακτηριστικά σε πρόσφατη παρουσίαση των κατευθύνσεων σε συστημική τράπεζα.
Cash collateral και προσημειώσεις

«Βασικό κριτήριο για την επιδότηση επιτοκίου είναι η διατήρηση των θέσεων εργασίας κατά τα δύο πρώτα έτη της διάρκειας του δανείου», υπογραμμίζεται από την Ελληνική Αναπτυξιακή Τράπεζα στον ιστότοπό της, για το πρόγραμμα. Ωστόσο, εκ των πραγμάτων προκύπτει ότι αυτή η προϋπόθεση δεν είναι ψηλά στην σχετική λίστα των τραπεζών.

Ενδεικτικά, ο πρόεδρος του Επαγγελματικού Επιμελητηρίου Αθηνών Γιάννης Χατζηθεοδοσίου δηλώνει ότι ορισμένα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα, ουσιαστικά «ακυρώνουν» το μέτρο με τις διαδικασίες που ακολουθούν.

«Πώς μπορεί να ερμηνευθεί άραγε η τακτική ορισμένων συνεργαζόμενων τραπεζών, να θέτουν μεταξύ των προϋποθέσεων χορήγησης αυτών των δανείων την προσκόμιση βεβαιώσεων ασφαλιστικής και φορολογικής ενημερότητας; Και ειδικά όταν δεν είχε γίνει ουδεμία αναφορά στην αναγκαιότητα των συγκεκριμένων βεβαιώσεων. Από αυτή και μόνο την προϋπόθεση, μεγάλος αριθμός επιχειρήσεων δεν μπορεί να δανειοδοτηθεί. Ακόμα και για όσους όμως πληρούν τις προϋποθέσεις, χάνεται πολύτιμος χρόνος γιατί το σύστημα taxisnet παρουσιάζει αναμενόμενη καθυστέρηση στην ενημέρωση των εκκαθαρισμένων οφειλών. Η συνέπεια είναι η εξόφληση των οφειλών να μην αποτυπώνεται εγκαίρως στο σύστημα, κι ως εκ τούτου να παρεμποδίζεται η χορήγηση ασφαλιστικής/φορολογικής ενημερότητας. Άρα δεν μπορεί να προχωρήσει η δανειοδότηση αυτών των επιχειρήσεων και χωρίς να έχουν κανένα μερίδιο ευθύνης», επισημαίνει ο Γ. Χατζηθεοδοσίου.

Ένας ακόμα ανασταλτικός παράγοντας, όπως αναφέρει, είναι η εξάρτηση της χορήγησης ή μη αυτών των κεφαλαίων κίνησης με διετή επιδότηση επιτοκίου, από την παροχή εμπράγματης ασφάλειας (πχ προσημείωσης υποθήκης, ακόμα και στην πρώτη κατοικία) ή εξασφάλισης με χρήματα (cash collateral). Σημειώνει δε, ότι πρόκειται για προϋπόθεση τελείως αδικαιολόγητη και που δεν συνάδει σε καμία περίπτωση με τον σκοπό του νέου χρηματοδοτικού εργαλείου.
Τηλεδιάσκεψη τραπεζιτών με Μητσοτάκη

Η διοχέτευση με γρήγορες και αποτελεσματικές διαδικασίες ρευστότητα στην ελληνική οικονομία και η αξιοποίηση νέων χρηματοδοτικών εργαλείων που έχουν δημιουργηθεί σε ευρωπαϊκό επίπεδο και παρέχουν αυτή τη δυνατότητα, ήταν το αντικείμενο της χθεσινής τηλεδιάσκεψης του πρωθυπουργού Κυριάκου Μητσοτάκη με εκπροσώπους τραπεζών.

«Πρέπει να απορροφήσουμε τους κραδασμούς όσο το δυνατόν καλύτερα και να θέσουμε τις βάσεις για μια δυναμική επανεκκίνηση» ανέφερε ο πρωθυπουργός. Από την πλευρά των στελεχών των τραπεζών εκτιμήθηκε ότι το 2020 υπάρχει η δυνατότητα να διοχετευτούν στην ελληνική οικονομία με τη μορφή χρηματοδοτήσεων περίπου 16 δισ. ευρώ, σύμφωνα με ενημέρωση από το Μέγαρο Μαξίμου.

 

www.sofokleousin.gr

«Ξύπνησαν» από την πανδημία του κορονοϊού οι τράπεζες τον Μάρτιο και απελευθέρωσαν σημαντικά ποσά ρευστότητας στον επιχειρηματικό τομέα, ενώ τώρα περιμένουν αφενός την εξέλιξη του ανοίγματος της οικονομίας και, αφετέρου, την ενεργοποίηση των μέτρων υποστήριξης της ρευστότητας με κρατικές εγγυήσεις για να καθορίσουν την πολιτική των επόμενων μηνών.

Τα στοιχεία της Τράπεζας της Ελλάδος δείχνουν ότι, ύστερα από ένα «αναιμικό» ξεκίνημα της χρονιάς, με αρνητική ροή πιστώσεων στις επιχειρήσεις τον Ιανουάριο και μικρή (κάτω από 500 εκατ. ευρώ) θετική ροή τον Φεβρουάριο, τον Μάρτιο οι τράπεζες αφυπνίστηκαν, καθώς τα περιοριστικά μέτρα άρχισαν να απειλούν σοβαρά την οικονομική δραστηριότητα, και πρόσφεραν ρευστότητα ύψους 1,859 δισ. ευρώ στις επιχειρήσεις.

Σε δωδεκάμηνη βάση, ο ρυθμός αύξησης των καθαρών χρηματοδοτικών ροών στον επιχειρηματικό τομέα εκτινάχθηκε στο 3,6%, ποσοστό υπερδιπλάσιο σε σχέση με τον προηγούμενο μήνα και από τα υψηλότερα που έχουν εμφανισθεί εδώ και πολλούς μήνες.

Το άνοιγμα της στρόφιγγας των δανείων, σύμφωνα με όλες τις ενδείξεις, έγινε κυρίως προς τους μεγάλους και καλούς πελάτες των τραπεζών, οι οποίοι είχαν ήδη αναξιοποίητα όρια πρόσθετου δανεισμού και έσπευσαν να αντλήσουν ρευστότητα για να προετοιμάσουν την άμυνά τους για την επερχόμενη κρίση. Αντίθετα, για τις μικρότερες επιχειρήσεις η πρόσβαση σε δανεισμό εξακολουθεί να είναι δύσκολη, ενώ για τους καταναλωτές οι πόρτες παραμένουν κλειστές, με τις καθαρές ροές να είναι αρνητικές και τον Μάρτιο (-178 εκατ. ευρώ).

Το κλειδί για την αύξηση του δανεισμού μικρών και μεσαίων επιχειρήσεων, ώστε να βρουν την απαραίτητη ρευστότητα για να αντέξουν στην πίεση της συγκυρίας, είναι η ενεργοποίηση των κρατικών προγραμμάτων παροχής εγγυήσεων για δάνεια, που ήδη έχει αρχίσει, αλλά αναμένεται να προχωρήσει μέσα στον Μάιο. Οι εγγυήσεις περιορίζουν το ρίσκο των τραπεζών και αναμένεται να διευκολύνουν την πρόσβαση επιχειρήσεων που, σε κανονικές συνθήκες, θα έπρεπε να περάσουν από... σαράντα κύματα για να χρηματοδοτηθούν.

Ειδικότερα, σύμφωνα με τα στοιχεία της Τράπεζας της Ελλάδος, τον Μάρτιο ο ετήσιος ρυθμός μεταβολής της συνολικής χρηματοδότησης της εγχώριας οικονομίας αυξήθηκε σε 0,7% από -1% τον προηγούμενο μήνα και η μηνιαία καθαρή ροή ήταν θετική κατά 3.784 εκατ. ευρώ, έναντι θετικής καθαρής ροής 262 εκατ. ευρώ τον προηγούμενο μήνα.

Ο ετήσιος ρυθμός μεταβολής του συνόλου των καταθέσεων αυξήθηκε σε 8% από 4,9% τον προηγούμενο μήνα και η μηνιαία καθαρή ροή ήταν θετική κατά 5.150 εκατ. ευρώ, έναντι θετικής καθαρής ροής 96 εκατ. ευρώ το Φεβρουάριο του 2020.
Χρηματοδότηση της γενικής κυβέρνησης

Η μηνιαία καθαρή ροή της χρηματοδότησης προς τη γενική κυβέρνηση, το Μάρτιο του 2020, ήταν θετική κατά 2.082 εκατ. ευρώ, έναντι αρνητικής καθαρής ροής 40 εκατ. ευρώ τον προηγούμενο μήνα. Ο ετήσιος ρυθμός μεταβολής της χρηματοδότησης της γενικής κυβέρνησης αυξήθηκε σε 4,1% από -2,3% τον προηγούμενο μήνα.

 

Ι.2 Χρηματοδότηση του ιδιωτικού τομέα

Το Μάρτιο του 2020, o ετήσιος ρυθμός μεταβολής της συνολικής χρηματοδότησης του ιδιωτικού τομέα αυξήθηκε σε 0,1% από -0,8% τον προηγούμενο μήνα. Η μηνιαία καθαρή ροή της συνολικής χρηματοδότησης προς τον ιδιωτικό τομέα ήταν θετική κατά 1.702 εκατ. ευρώ, έναντι θετικής καθαρής ροής 302 εκατ. ευρώ τον προηγούμενο μήνα.
Χρηματοδότηση των επιχειρήσεων

Η μηνιαία καθαρή ροή της χρηματοδότησης προς τις επιχειρήσεις, το Μάρτιο του 2020, ήταν θετική κατά 1.859 εκατ. ευρώ, έναντι θετικής καθαρής ροής 462 εκατ. ευρώ τον προηγούμενο μήνα και ο ετήσιος ρυθμός μεταβολής αυξήθηκε σε 3,6% από 1,4% τον προηγούμενο μήνα. Ειδικότερα, ο ετήσιος ρυθμός μεταβολής της χρηματοδότησης των μη χρηματοπιστωτικών επιχειρήσεων αυξήθηκε σε 3,4% από 1,1% τον προηγούμενο μήνα και η μηνιαία καθαρή ροή της χρηματοδότησής τους ήταν θετική κατά 1.655 εκατ. ευρώ, έναντι θετικής καθαρής ροής 360 εκατ. ευρώ τον προηγούμενο μήνα. Ο ετήσιος ρυθμός μεταβολής της χρηματοδότησης των ασφαλιστικών επιχειρήσεων και των λοιπών χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων αυξήθηκε σε 6,1% από 5,5% τον προηγούμενο μήνα και η μηνιαία καθαρή ροή της χρηματοδότησής τους ήταν θετική κατά 205 εκατ. ευρώ, έναντι θετικής καθαρής ροής 102 εκατ. ευρώ τον προηγούμενο μήνα.

 

Χρηματοδότηση των ελεύθερων επαγγελματιών, αγροτών και ατομικών επιχειρήσεων

Το Μάρτιο του 2020, η μηνιαία καθαρή ροή της χρηματοδότησης προς τους ελεύθερους επαγγελματίες, αγρότες και ατομικές επιχειρήσεις ήταν θετική κατά 20 εκατ. ευρώ, έναντι αρνητικής καθαρής ροής 3 εκατ. ευρώ τον προηγούμενο μήνα. Ο ετήσιος ρυθμός μεταβολής της χρηματοδότησής τους διαμορφώθηκε στο -2,4%, αμετάβλητος σε σχέση με τον προηγούμενο μήνα.
Χρηματοδότηση των ιδιωτών και ιδιωτικών μη κερδοσκοπικών ιδρυμάτων

Αρνητική κατά 178 εκατ. ευρώ ήταν η μηνιαία καθαρή ροή της χρηματοδότησης προς τους ιδιώτες και τα ιδιωτικά μη κερδοσκοπικά ιδρύματα το Μάρτιο του 2020, έναντι αρνητικής καθαρής ροής 156 εκατ. ευρώ τον προηγούμενο μήνα. Ο ετήσιος ρυθμός μεταβολής της χρηματοδότησής τους διαμορφώθηκε στο -2,9%, αμετάβλητος σε σχέση με τον προηγούμενο μήνα.
Καταθέσεις από τη γενική κυβέρνηση

Αύξηση κατά 2.304 εκατ. ευρώ παρουσίασαν, το Μάρτιο του 2020, οι καταθέσεις της γενικής κυβέρνησης, έναντι μείωσης κατά 963 εκατ. ευρώ τον προηγούμενο μήνα και ο ετήσιος ρυθμός μεταβολής αυξήθηκε σε 1,7% από -15,8% τον προηγούμενο μήνα.

 

Καταθέσεις από τον ιδιωτικό τομέα

Αύξηση κατά 2.846 εκατ. ευρώ παρουσίασαν, το Μάρτιο του 2020, οι καταθέσεις του ιδιωτικού τομέα, έναντι αύξησης κατά 1.059 εκατ. ευρώ τον προηγούμενο μήνα και ο ετήσιος ρυθμός μεταβολής αυξήθηκε σε 8,8% από 7,7% τον προηγούμενο μήνα.
ΙΙ.2.1 Καταθέσεις από επιχειρήσεις

Αύξηση κατά 1.505 εκατ. ευρώ παρουσίασαν, το Μάρτιο του 2020, οι καταθέσεις των επιχειρήσεων, έναντι αύξησης κατά 601 εκατ. ευρώ τον προηγούμενο μήνα και ο ετήσιος ρυθμός μεταβολής αυξήθηκε σε 19,8% από 17,3% τον προηγούμενο μήνα.

Ειδικότερα, οι καταθέσεις των μη χρηματοπιστωτικών επιχειρήσεων αυξήθηκαν κατά 1.677 εκατ. ευρώ, έναντι αύξησης κατά 484 εκατ. ευρώ τον προηγούμενο μήνα, ενώ οι καταθέσεις των ασφαλιστικών επιχειρήσεων και των λοιπών χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων μειώθηκαν κατά 172 εκατ. ευρώ, έναντι αύξησης κατά 117 εκατ. ευρώ τον προηγούμενο μήνα.

 

Καταθέσεις από νοικοκυριά και ιδιωτικά μη κερδοσκοπικά ιδρύματα

Αύξηση κατά 1.341 εκατ. ευρώ παρουσίασαν, το Μάρτιο του 2020, οι καταθέσεις των νοικοκυριών και των ιδιωτικών μη κερδοσκοπικών ιδρυμάτων, έναντι αύξησης κατά 458 εκατ. ευρώ τον προηγούμενο μήνα και ο ετήσιος ρυθμός μεταβολής αυξήθηκε σε 6,5% από 5,8% τον προηγούμενο μήνα.

 

sofokleousin.gr

Στα μέτρα που έχει λάβει η ΑΑΔΕ, προκειμένου να αποφευχθεί ο συνωστισμός σε τράπεζες και εφορίες για την πληρωμή φορολογικών οφειλών, αναφέρθηκε κατά την ενημέρωση για τον κορωνοϊό, ο διοικητής της Ανεξάρτητης Αρχής Δημοσίων Εσόδων, Γιώργος Πιτσιλής.
 
Ουρές σχηματίζονται από το πρωί έξω από τις τράπεζες στην Αλεξάνδρεια από πολίτες που ήθελαν να λάβουν συντάξεις ή να τακτοποιήσουν τις οφειλές τους. 

Η Ελληνική Ενωση Τραπεζών έχει ανακοινώσει από την Τρίτη 24 Μαρτίου νέα μέτρα προστασίας κατά του κορωνοϊού για τους εργαζόμενους και τους συναλλασσόμενους στα καταστήματα.

Χωρίς να υπάρχει κανένας περιορισμός σε αναλήψεις και καταθέσεις η ΕΕΤ είχε εκδώσει ανακοίνωση για το ποιες συναλλαγές θα μπορούν οι πελάτες να πραγματοποιούν στα καταστήματα και ποιες μόνο μέσω των ΑΤΜ. Στόχος είναι καταθέσεις και αναλήψεις έως συγκεκριμένα ποσά να γίνονται στα ΑΤΜ, ενώ οι εξοφλήσεις λογαριασμών να γίνονται μέσω internet/mobile banking ή στα ΑΤΜ.
Ποιες συναλλαγές πραγματοποιούνται και ποιες όχι

Αναλήψεις μετρητών έως 400 ευρώ πραγματοποιούνται αποκλειστικά με τη χρήση της χρεωστικής κάρτας, στα ΑΤΜ.
Καταθέσεις μετρητών έως 1.000 ευρώ πραγματοποιούνται στα ΑΤΜ με τη χρήση χρεωστικής κάρτας.
Οι πληρωμές λογαριασμών τρίτων (δημόσιο, ενέργεια, ύδρευση, τηλεφωνία, συνδρομητική τηλεόραση, ασφάλειες, κ.λπ) εξοφλούνται μέσω internet/mobile banking ή στα ΑΤΜ και στα Κέντρα Αυτόματων Συναλλαγών (APS). Στο Δίκτυο Καταστημάτων δεν θα εξυπηρετούνται πληρωμές λογαριασμών με χρήση μετρητών στο ταμείο.
Η ενημέρωση λογαριασμών (κινήσεων και υπολοίπων) πραγματοποιείται μέσω internet/mobile banking ή στα ΑΤΜ. Ενημερώσεις βιβλιαρίων ταμιευτηρίου δεν θα γίνονται στο Δίκτυο Καταστημάτων.

Στα 50 ευρώ το όριο ανέπαφων συναλλαγών

Παράλληλα η Ελληνική Ένωση Τραπεζών ανακοίνωσε πως για την αύξηση του ορίου των ανέπαφων συναλλαγών με κάρτες πληρωμών χωρίς τη χρήση ΡΙΝ. Ετσι από τη Δευτέρα, 30 Μαρτίου και έως την Κυριακή 31 Μαΐου 2020 το όριο των ανέπαφων (contactless) συναλλαγών καρτών χωρίς τη χρήση ΡΙΝ στο ύψος των 50 ευρώ, έναντι 25 ευρώ που ίσχυε μέχρι σήμερα.

Πηγή: iefimerida.gr

Άρχισε το άνοιγμα σε μικρομεσαίους και νοικοκυριά, αλλά με δρακόντεια κριτήρια αξιολόγησης των δανειοληπτών.

Eνώ η συρρίκνωση των χαρτοφυλακίων δανείων των ελληνικών τραπεζών αναμένεται να επιταχυνθεί εντυπωσιακά τα επόμενα χρόνια, καθώς θα «ξεφορτώνονται» μαζικά τα προβληματικά τους δάνεια, οι τράπεζες έχουν αρχίσει να ανοίγουν τη στρόφιγγα της παροχής νέων πιστώσεων, κάνοντας κινήσεις προς την πλευρά των μικρών και μεσαίων επιχειρήσεων, αλλά και στα νοικοκυριά, με τη... δειλή προώθηση νέων στεγαστικών δανείων.

Οι αναλυτές εκτιμούν ότι οι τα επόμενα χρόνια, όσο και να προσπαθήσουν οι τράπεζες να αυξήσουν τις νέες χορηγήσεις, η λεγόμενη απομόχλευση των ισολογισμών τους θα συνεχισθεί και μάλιστα με ταχείς ρυθμούς, καθώς θα βρεθούν δάνεια δεκάδων δισεκατομμυρίων έξω από τα τραπεζικά βιβλία, αντισταθμίζοντας την όποια αύξηση των νέων χορηγήσεων.

Είναι χαρακτηριστικό ότι η Goldman Sachs στην τελευταία της έκθεση εκτιμούσε ότι το χαρτοφυλάκιο δανείων των ελληνικών τραπεζών από 183,5 δισ. ευρώ το 2019 θα συρρικνωθεί στα 150 δισ. ευρώ το 2022, επίπεδο στο οποίο θα διατηρηθεί και το 2023.

Πίσω από αυτή γενική εικόνα απομόχλευσης των ισολογισμών, όμως, παρατηρείται ήδη μια προσπάθεια των τραπεζών να δημιουργήσουν νέα χαρτοφυλάκια «καλών» δανείων. Δεν είναι μια απλή υπόθεση, καθώς οι τράπεζες είναι υποχρεωμένες να αναζητήσουν «ασφαλείς» δανειολήπτες σε ένα «πέλαγος» επιχειρήσεων και νοικοκυριών, όπου οι δανειολήπτες με οικονομικά προβλήματα και κακό ιστορικό είναι περισσότεροι από αυτούς που μπορούν να «σηκώσουν» με σχετική ασφάλεια νέες πιστώσεις.

Μεγάλα δάνεια χωρίς ρίσκο

Σε αυτό το περιβάλλον, δεν είναι καθόλου τυχαίο ότι οι τράπεζες αναζητούν μετ' επιτάσεως μεγάλα αναπτυξιακά έργα προς χρηματοδότηση, στα οποία μπορούν να δίνονται μεγάλα δάνεια με πολύ χαμηλό κίνδυνο. Δεν είναι τυχαίο ότι πολύ εύκολα  βρέθηκαν περίπου 900 εκατ. ευρώ από δύο συστημικές τράπεζες για το έργο στο Ελληνικό και μάλιστα με πολύ χαμηλό κόστος δανεισμού, καθώς τέτοια έργα αποτελούν σίγουρα «στοιχήματα» για να μεγαλώσουν οι τράπεζες τα βιβλία χορηγήσεων.

Πέρα από τα μεγάλα έργα, οι τράπεζες ανοίγουν διστακτικά και με τη βοήθεια ευρωπαϊκών προγραμμάτων που περιορίζουν το ρίσκο του δανεισμού, τη «στρόφιγγα» προς τις μικρές και μεσαίες επιχειρήσεις, καθώς μάλιστα το άνοιγμα της ευρωπαϊκής αγοράς για τις μεγάλες επιχειρήσεις φαίνεται ότι στερεί από τις ελληνικές τράπεζες τη δυνατότητα να προσφέρουν νέα δάνεια στα καλύτερα ονόματα του ελληνικού επιχειρείν, που μπορούν να αντλήσουν πολύ φθηνότερη ρευστότητα από την αγορά ομολόγων.

Τα στοιχεία της Τράπεζας της Ελλάδος δείχνουν ότι η καθαρή ροή χρηματοδότησης προς τον ιδιωτικό τομέα, δηλαδή όσα δανείζουν οι τράπεζες αφού αφαιρεθούν όσα πληρώνονται για τα υφιστάμενα δάνεια, ήταν θετική κατά 428 εκατ. ευρώ τον Δεκέμβριο, ποσό σχεδόν τετραπλάσιο από το αντίστοιχο του Νοεμβρίου (116 εκατ. ευρώ).

Χρήμα σε επιχειρήσεις

Αυτή η θετική επίδοση ήταν το αποτέλεσμα της αύξησης των ροών χρηματοδότησης προς τις επιχειρήσεις. Η ροή ήταν θετική κατά 511 εκατ. ευρώ, έναντι θετικής καθαρής ροής 300 εκατ. ευρώ τον προηγούμενο μήνα. Οριακά θετική, κατά 14 εκατ. ευρώ, ήταν και η ροή χρηματοδότησης των ελεύθερων επαγγελματιών, αγροτών και ατομικών επιχειρήσεων, που ήταν αρνητική κατά 32 εκατ. ευρώ τον Νοέμβριο. Σε ό,τι αφορά, όμως, τα νοικοκυριά, η ροή χρηματοδότησης εξακολουθεί να είναι αρνητική, κατά 97 εκατ. ευρώ τον Δεκέμβριο, αλλά με σημαντική μείωση από τα -152 εκατ. ευρώ του Νοεμβρίου, κάτι που δείχνει ότι «ξυπνούν» και οι χορηγήσεις της λιανικής τραπεζικής.

Αξίζει να σημειωθεί, πάντως, ότι οι τράπεζες ακολουθούν δρακόντειες διαδικασίες αξιολόγησης των χρηματοδοτήσεων σε μικρομεσαίες επιχειρήσεις και νοικοκυριά.

 Στεγαστικά με τη ρέγουλα

Όπως αναφέρουν τραπεζικά στελέχη, στόχος όλων των τραπεζών, για παράδειγμα, είναι να ενισχύσουν τα χαρτοφυλάκια στεγαστικής πίστης, ύστερα από την καταστροφή των προηγούμενων ετών.

 Αυτό έχει αρχίσει να φαίνεται και από το γεγονός ότι αρχίζουν να διαφημίζονται προγράμματα στεγαστικών δανείων. Όμως, η αξιολόγηση των υποψήφιων δανειοληπτών είναι πολύ αυστηρή και πολλοί απορρίπτονται, ενώ δεν  είναι ασύνηθες να ζητείται σημαντικό cash collateral για να νιώσει... ασφαλής η τράπεζα.

Εξίσου αυστηρή είναι η αξιολόγηση των μικρών και μεσαίων επιχειρήσεων, οι οποίες εξακολουθούν να δηλώνουν στις σχετικές έρευνες της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας ότι το μεγαλύτερο πρόβλημα που αντιμετωπίζουν είναι η δυσκολία πρόσβασης σε χρηματοδότηση.

Οι τράπεζες προτιμούν να χορηγούν δάνεια σε μικρομεσαίες επιχειρήσεις κυρίως όταν πρόκειται για παλιούς πελάτες με καλό ιστορικό, ή για επιχειρήσεις που μπορούν να ενταχθούν στα χρηματοδοτικά εργαλεία, με τα οποία περιορίζεται ο πιστωτικός κίνδυνος.

sofokleousin.gr

Στο σφυρί θα βγαίνουν από την 1η Μαΐου 2020, σπίτια, οικόπεδα και αυτοκίνητα για χρέη σε τράπεζες, δημόσιο και λογαριασμούς ΔΕΚΟ, εφόσον ο οφειλέτης δεν μπορεί να ενταχθεί στην αυστηρή ρύθμιση που θα νομοθετήσει η κυβέρνηση.

Πρόκειται για το τον πτωχευτικό κώδικα των νοικοκυριών που θα αντικαταστήσει το υφιστάμενο πλαίσιο προστασίας της πρώτης κατοικίας, με τη διαφορά ότι θα συμπεριλάβει το σύνολο των χρεών του νοικοκυριού.

Από την 1η Μαΐου δεν θα υπάρχει καμία προστασία για την 1η κατοικία και όποιος δεν μπορεί να αποπληρώσει το δάνειο που έχει λάβει, με συνοπτικές διαδικασίες, θα χάνει το σπίτι του και θα λαμβάνει ένα επίδομα ενοικίου.

Επίσης, η τράπεζα που έχει κατασχέσει το σπίτι, εάν δεν το έχει πουλήσει σε άλλον, θα το νοικιάζει στον πρώην ιδιοκτήτη!

Είναι σαφές ότι πρόκειται για πρωτόγνωρες καταστάσεις για την ελληνική πραγματικότητα, την εφαρμογή των οποίων επιζητούν οι δανειστές ενώ το όλο πλαίσιο αποτελεί κυριολεκτικά εφιάλτη για το οικονομικό επιτελείο της κυβέρνησης.

Ενδεικτική των δυσκολιών της επικείμενης ρύθμισης και του πλαισίου που θα επιφέρει είναι η δήλωση του υπουργού Ανάπτυξης, Άδωνι Γεωργιάδη στις 13 Ιανουαρίου: «Για να το πούμε λοιπόν καθαρά. Όσοι πράγματι ενδιαφέρονται για όσους κινδυνεύουν να χάσουν το σπίτι τους, και εγώ ενδιαφέρομαι, πρέπει να προειδοποιήσουν και να ενημερώσουν τον κόσμο να πάει άμεσα να κάνει αίτηση στην ηλεκτρονική πλατφόρμα πριν την λήξη της στις 30
Απριλίου».

Τι προβλέπει το νέο πτωχευτικό

Σύμφωνα με τις τελευταίες πληροφορίες για το περιεχόμενο του πτωχευτικού κώδικα των ιδιωτών, από την 1η Μαΐου απελευθερώνονται πλήρως οι πλειστηριασμοί ακινήτων ακόμη και αν πρόκειται για την πρώτη κατοικία του οφειλέτη, ανεξαρτήτως εμβαδού και ανεξαρτήτως εισοδημάτων.
Από την ίδια ημερομηνία χάνεται κάθε δικαίωμα προσφυγής για τη λήψη προστασίας των δανειοληπτών, αφού δεν θα ισχύει ο νόμος Κατσέλη, αλλά το νέο πλαίσιο, ένα πτωχευτικό δίκαιο που θα επιτρέπει την πτώχευση ενός φυσικού προσώπου, όπως δηλαδή πτωχεύει σήμερα και μια επιχείρηση, χωρίς όμως πρόβλεψη για την προστασία της περιουσίας του.

Θα εξαιρούνται από το νέο πτωχευτικό δίκαιο τα νοικοκυριά που έχουν κάνει μέχρι τα τέλη Απριλίου αίτηση να ενταχθούν στην ηλεκτρονική πλατφόρμα που λειτουργεί στην Ειδική Γραμματεία Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους και αυτούς που έχουν κάνει αίτηση ένταξης στον νόμο Κατσέλη και έχουν πάρει προσωρινή ή μόνιμη προστασία από το δικαστήριο.

Πώς θα λειτουργεί η πλατφόρμα

Τα νοικοκυριά που δεν μπορούν να αποπληρώσουν το στεγαστικό τους δάνειο, την εφορία, τις οφειλές προς τον ΕΦΚΑ ή προς τη ΔΕΗ και γενικά υπηρεσίες κοινής ωφελείας, θα έχουν δύο δυνατότητες
Η πρώτη θα δίνει τη δυαντότητα να ρυθμίσουν και να εντάξουν όλα τα χρέη τους σε μία ρύθμιση. Η ένταξη θα γίνεται με την υποβολή αίτησης σε μία πλατφόρμα που θα λειτουργήσει, αντίστοιχη με εκείνη του εξωδικαστικού μηχανισμού.

Ως προς τον καθορισμό των δόσεων, θα προκύπτει μία δόση για όλα τα χρέη, ανάλογη με το εισόδημα του οφειλέτη. Όμως, το ποσό της ενιαίας δόσης, θα επιμερίζεται ανά πιστωτή, με βάση το ύψος των χρεών. Παράδειγμα, αν το συνολικό ποσό της δόσης που μπορεί να δίνει κάθε μήνα είναι 1.000 ευρώ, η κατανομή μπορεί να είναι 500 ευρώ για την τράπεζα, 300 ευρώ για την Εφορία, 200 ευρώ για τον ΕΦΚΑ και 100 ευρώ για τα χρέη προς τους λογαριασμού κοινής ωφελείας.

Σημειώνεται, πως ο οφειλέτης θα αποδέχεται υποχρεωτικά άρση φορολογικού και τραπεζικού απορρήτου, ενώ η ηλεκτρονική πλατφόρμα θα έχει τη δυνατότητα να αντλεί στοιχεία για τον οφειλέτη, από το taxisnet, τις τράπεζες, τον Τειρεσία, τα ασφαλιστικά ταμεία, το Κτηματολόγιο, για να ελέγχουν εισοδήματα και ακίνητα.

Αυτό είναι το σχετικά «καλό» σενάριο, το οποίο θα λειτουργεί εφόσον τα εισοδήματα του οφειλέτη καλύπτουν τις ελάχιστες δόσεις που απαιτούνται.

Η δεύτερη δυνατότητα, είναι το κακό σενάριο που προβλέπει την «πτώχευση» του οφειλέτη. Το νοικοκυριό δηλώνει πτώχευση, που σημαίνει ότι όλη η περιουσία του θα ρευστοποιηθεί για να αποπληρωθούν τα χρέη του προς τους πιστωτές.

Στα περιουσιακά στοιχεία περιλαμβάνονται όλα όσα είναι δηλωμένα στην Εφορία, (ακίνητα, αυτοκίνητα, πίνακες και άλλα αντικείμενα αξίας), οι καταθέσεις σε άλλες τράπεζες, οι μετοχές, τα μερίδια των αμοιβαίων κεφαλαίων και άλλα χρηματοοικονομικά προϊόντα.

Δηλαδή αυτός που θα δηλώσει πτώχευση ή θα τον πτωχεύσουν οι πιστωτές, θα υποχρεωθεί να πωλήσει το σπίτι, ακόμη και αν είναι πρώτη και μοναδική κατοικία, ενδεχομένως το σπίτι που έχει στο χωριό, άλλη κατοικία, οικόπεδο ή χωράφια που κατέχει αυτός και τα μέλη της οικογένειάς του, τα αυτοκίνητα και οποιοδήποτε άλλο περιουσιακό στοιχείο κατέχουν.

Εφόσον η αξία της περιουσίας που θα ρευστοποιηθεί είναι χαμηλότερη από το ύψος των χρεών, το υπόλοιπο μέρος των οφειλών θα υπαχθεί σε ρύθμιση! Δηλαδή και θα ξεπουλήσει ότι έχει και δεν έχει το νοικοκυριό και θα εξακολουθήσει να χρωστάει!

Σε ορισμένες περιπτώσεις, δηλαδή σε οφειλέτες που δεν έχουν καθόλου εισοδήματα, μετά την άρον-άρον πώληση των περιουσιακών στοιχείων και εφόσον δεν καλύπτεται το σύνολο των χρεών, θα μπορεί να διαγράφεται το υπόλοιπο του χρέους που δεν καλύπτεται από την εκποίηση των περιουσιακών στοιχείων.

Επίσης, στα νοικοκυριά, που, λόγω χρεών θα χάνουν την 1η κατοικία τους, θα προβλέπεται η χορήγηση ενός στεγαστικού επιδόματος από τον Κράτος, για να πληρώνουν το ενοίκιο της κατοικίας που θα διαμένουν.

Επίσης η τράπεζα που θα του έχει κατασχέσει το σπίτι λόγω της μη αποπληρωμής του δανείου, θα προσφέρεται να του το ενοικιάσει, εφόσον φυσικά δεν το έχει πουλήσει.

Κλειστές θα είναι πολλές τράπεζες αύριο Τετάρτη 11/12 λόγω της απεργίας που έχει προκηρύξει η ΟΤΟΕΗ ΟΤΟΕ και με ομόφωνη απόφαση της Εκτελεστικής της Γραμματείας, προκηρύσσει 24ωρη Πανελλαδική

Σελίδα 1 από 3

Alexandriamou.gr
Δημοσιογραφική Ενημερωτική Ηλεκτρονική Εφημερίδα
Περιφέρειας Κεντρικής Μακεδονίας