Η συρρίκνωση των υποκαταστημάτων των τραπεζών τα τελευταία χρόνια αλλά και του προσωπικού τους, οδηγεί επακόλουθα, σε αλλαγές και στα ΑΤΜ, που σηκώνουν το «βάρος» των συναλλαγών του κοινού, ειδικά εν μέσω πανδημίας.

Για την κατάσταση που επικρατεί πλέον στο τραπεζικό σύστημα, είναι χαρακτηριστικά τα στοιχεία που έδωσε στη δημοσιότητα η ΟΤΟΕ:

Το 2020 ο μέσος όρος στην Ευρωζώνη ήταν ένα τραπεζικό κατάστημα ανά 2.888 κατοίκους, στην Ελλάδα (με τόσες γεωγραφικές και άλλες ιδιομορφίες...) αντιστοιχούσε ένα κατάστημα ανά 6.298 κατοίκους.

Αλλά και στα ΑΤΜ, που διευκολύνουν τις συναλλαγές, είχαμε μείωση, αναλογικά με τον πληθυσμό, έναντι αύξησης στην Ευρωζώνη στο ίδιο διάστημα!

Έτσι, το 2019 είχαμε στην Ελλάδα 63,4 ΑΤΜ ανά 100.000 κατοίκους, έναντι 90,17 στην Ιταλία, 98,29 στη Γαλλία, 119,93 στη Γερμανία, 171, 96 στην Αυστρία (πηγή συγκριτικών στοιχείων: Ευρωπαϊκή Τραπεζική Αρχή – ΕΒΑ).

Τι αλλάζει στα ΑΤΜ;

Σε πρώτη φάση, θα είναι πιο φιλικά και πιο... οικολογικά!

Την αρχή κάνει η Τράπεζα Πειραιώς, καθώς, σύμφωνα με πληροφορίες, γίνεται η πρώτη τράπεζα στη χώρα που αποφάσισε την ευρεία εγκατάσταση περισσότερων από 300 πολυλειτουργικών ATMs της σειράς DN της Diebold Nixdorf DN SeriesTM ATMs .

Τα συγκεκριμένα ΑΤΜs, εκτός από νέα μορφή, θα έχουν ως στόχο να μειώσουν σημαντικά την κατανάλωση ενέργειας και τις εκπομπές CO2 κατά τη διάρκεια της ζωής τους.

Τα συγκεκριμένα νέας μορφής ΑΤΜs συντηρούνται και υποστηρίζονται με την πρωτοποριακή μέθοδο της εταιρείας DN AllConnectSM Data Engine, με κεντρική ιδέα τη διασύνδεση και την παροχή ολοκληρωμένων εύχρηστων υπηρεσιών και τη βελτίωση της ασφάλειας.

Θα περιλαμβάνουν μέθοδο που θα δίνει τη δυνατότητα στην Τράπεζα, να υιοθετήσει την τεχνολογία Internet of Things (ΙοΤ) κατά την οποία παρέχονται και αξιολογούνται δεδομένα αισθητήρων από τα συνδεδεμένα συστήματα σε πραγματικό χρόνο χρησιμοποιώντας cloud computing και μηχανική εκμάθηση, έτσι ώστε όταν αναφέρεται ένα περιστατικό να εντοπίζεται εξ αποστάσεως η ακριβή βασική αιτία και το είδος της επισκευής που απαιτείται, επιταχύνοντας τη διαδικασία αποκατάστασης.

Η οικογένεια ATM της σειράς DN αποτελείται από ανακυκλωμένα και ανακυκλώσιμα υλικά και είναι 25% ελαφρύτερα από τα περισσότερα παραδοσιακά ΑΤΜs.

Στην ίδια «λογική» με την Τράπεζα Πειραιώς αναμένεται σταδιακά να μπουν και οι άλλες ελληνικές Τράπεζες.

Ειδικά για το θέμα της ασφάλειας των συναλλαγών θα γίνουν επιπλέον ενέργειες.

Σημαντική αύξηση καταγράφεται τα τελευταία χρόνια στα budgets των τραπεζών που αφορούν θέματα κυβερνοασφάλειας (εν μέσω των αυξημένων κινδύνων στον κυβερνοχώρο) ενώ οι πληροφορίες λένε ότι το επόμενο διάστημα σημαντικό μέρος του τραπεζικού budget θα κατευθυνθεί σε τομείς όπως infrastructure security και cloud security.

Ωστόσο, η αναβάθμιση των ΑΤΜs, δεν αρκεί από μόνη της να λύσει το πρόβλημα της εξυπηρέτησης, καθώς τα τελευταία χρόνια, η μαζική συρρίκνωσή τους, ξεσηκώνει πολλές διαμαρτυρίες από πολίτες και τοπικούς φορείς.

www.aftodioikisi.gr

Με άρθρο του, στην αθηναϊκή εφημερίδα «Παρασκήνιο», ο Βουλευτής Τάσος Μπαρτζώκας επισημαίνει την αναγκαιότητα να στηρίξει ο τραπεζικός τομέας τους επαγγελματίες και την ελληνική επιχειρηματικότητα. Αναδεικνύει κατ΄ επέκτασιν ένα μείζον ζήτημα του δημόσιου διαλόγου: τη δυσκολία πρόσβασης των επιχειρήσεων στην τραπεζική ρευστότητα.

Παραθέτοντας επίσημα στοιχεία, ο Τάσος Μπαρτζώκας υπογραμμίζει ότι το 85% των ελληνικών επιχειρήσεων βρίσκεται εκτός δανεισμού, είτε γιατί δεν πληροί τα κριτήρια πιστοληπτικής ικανότητας είτε γιατί το κόστος δανεισμού είναι αρκετά υψηλό. Ως εκ τούτου, η τραπεζική στήριξη αφορά επί της ουσίας, λίγες και μεγάλες επιχειρήσεις, την στιγμή που η ατμομηχανή της ελληνικής οικονομίας είναι η μικρομεσαία επιχείρηση.
Ο Βουλευτής συμπεραίνει ότι οι τράπεζες δεν επιτελούν το ρόλο που τους αναλογεί, παρά το γεγονός ότι τα τελευταία χρόνια έχουν λάβει αδρή στήριξη, είτε μέσω του Ευρωσυστήματος είτε μέσω ανακεφαλαιοποιήσεων, με χρήματα του ελληνικού λαού. Ως εκ τούτου, αντί οι τράπεζες να είναι μέρος της λύσης, καταλήγουν να είναι μέρος του προβλήματος.

Ο Τάσος Μπαρτζώκας αναφέρει ότι έχει έρθει η ώρα των πολιτικών αποφάσεων, προκειμένου να αλλάξει η υφιστάμενη κατάσταση. Τονίζει ότι η επιβίωση και η ανάπτυξη των ελληνικών επιχειρήσεων πρέπει να είναι η πρώτη πολιτική προτεραιότητα. Για να συμβεί αυτό απαιτείται να εξορθολογιστούν τα πιστοληπτικά κριτήρια και οπωσδήποτε να μειωθεί το κόστος δανεισμού, που αυτή την στιγμή είναι από τα υψηλότερα στην Ευρώπη.

Όπως δηλώνει ο Βουλευτής «η ελληνική επιχείρηση και οι Έλληνες πολίτες έχουν διασώσει τις τράπεζες, όχι μία, αλλά 4 φορές. Έχει έρθει η ώρα, αντί οι τράπεζες να αφαιρούν ρευστότητα στην αγορά, να προσθέτουν».

Οι τράπεζες να είναι μέρος της λύσης και όχι το πρόβλημα!

Όταν μιλάμε για ανάπτυξη και ευημερία, είναι ξεκάθαρο ότι βάζουμε στο επίκεντρο του πολιτικού διαλόγου την επιχείρηση και την επιχειρηματικότητα. Μιλώντας δε, για την οικονομική ανάπτυξη στην Ελλάδα, αυτομάτως καθιστούμε πυλώνα της, την ελληνική μικρομεσαία επιχείρηση. Επιπλέον, σε μια τραπεζο-κεντρική χώρα όπως είναι κατεξοχήν η δική μας, ατμομηχανή της οικονομίας είναι οι τράπεζες.

Ωστόσο, είναι γεγονός ότι στην Ελλάδα η πλειονότητα των επιχειρήσεων είναι αποκομμένη από την πρόσβαση τραπεζικής χρηματοδότησης. Τα στοιχεία είναι άκρως απογοητευτικά: σε περίπου 720.000 επιχειρήσεις, ένα 85% μένει εκτός κάθε δανεισμού. Είναι σαν να κάνουμε την παραδοχή ότι η τραπεζική στήριξη στην Ελλάδα είναι επί της ουσίας ανύπαρκτη, καθώς αφορά λίγες, κυρίως πολύ μεγάλου μεγέθους, επιχειρήσεις.
Παρά το γεγονός ότι η Κυβέρνηση κατά το διάστημα της πανδημίας, αλλά και με τη φορολογική πολιτική που ακολουθεί, έχει στηρίξει σημαντικά την ελληνική επιχειρηματικότητα, οι επιχειρήσεις εξακολουθούν και βρίσκονται σε δύσκολη θέση. Βρίσκομαι σε συχνή επαφή με τους επιχειρηματίες της Ημαθίας και βλέπω τον καθημερινό αγώνα επιβίωσης που κάνουν. Στις συζητήσεις μας, μου αναφέρουν συχνά ότι είναι αποκομμένοι από τον τραπεζικό δανεισμό.

Για ποια μεγέθυνση της ελληνικής επιχείρησης άρα μιλάμε, ή αντίστοιχα για επενδύσεις των ελληνικών επιχειρήσεων, για μείωση της ανεργίας ή για διατηρήσιμη ανάπτυξη, όταν οι τράπεζες δεν επιτελούν το ρόλο που τους αναλογεί;

Ανεξάρτητα από τα τεχνοκρατικά ή αμιγώς οικονομικά κριτήρια, στα οποίαοι τράπεζες βασίζουν την επιφυλακτική πολιτική τους, το ζήτημα της περιορισμένης πρόσβασης στην τραπεζική χρηματοδότηση είναι εξόχως πολιτικό. Στις ελληνικές τράπεζες, όλα αυτά τα χρόνια έχουν δοθείπολλά χρήματα, τα οποία όμως δεν έφτασαν στην πραγματική οικονομία.

Η οικονομική αποτελεσματικότητα επιβάλλει στην παρούσα συγκυρία να κρατήσουμε την ελληνική επιχείρηση όρθια πάση θυσία. Η εθνική ανάταση και η κοινωνική συνοχή χρειάζονται την ελληνική επιχείρηση.
Κατά συνέπεια, οι τράπεζες πρέπει να ξαναβρούν το ρόλο τους. Για να συμβεί αυτό, τα αυστηρά κριτήρια χορήγησης δανείων οφείλουν να εξορθολογιστούν, ενώ πρέπει οπωσδήποτε να επανεξεταστεί το υψηλό κόστος δανεισμού. Οι τράπεζες πρέπει να βρίσκονται σε επαφή με τον ιδιωτικό τομέα, τις ανάγκες και τα προβλήματα του. Επιπρόσθετα, τα Επιμελητήρια μπορούν να συμβάλουν, τόσο στην ενίσχυση αυτής της σχέσης, όσο και αναλαμβάνοντας το σημαντικό ρόλο της ενημέρωσης για τα διαθέσιμα επενδυτικά σχέδια και τις προοπτικές μιας επιχείρησης.

Η συζήτηση για την έκταση της διοχέτευσης ρευστότητας από τις τράπεζες στην πραγματική οικονομία έχει ήδη ανοίξει και πλέον -πρέπει να- γίνεται με όρους πολιτικούς. Οι τράπεζες πρέπει να είναι μέρος της λύσης του προβλήματος, και όχι το ίδιο το πρόβλημα.

Η έκτακτη σύσκεψη για την έξαρση των περιπτώσεων ηλεκτρονικής εξαπάτησης καταναλωτών και υφαρπαγής “ευαίσθητων” δεδομένων αλλά και χρηματικών ποσών, δεν έπεσε ως κεραυνός εν αιθρία για όσους παρακολουθούν τα όσα γίνονται εντός κι εκτός συνόρων.  

Μόνο τις τελευταίες εβδομάδες, αυξήθηκαν κατακόρυφα οι καταγγελίες για “βροχή” παραπλανητικών e-mail στις ηλεκτρονικές διευθύνσεις πελατών τραπεζών, με τα οποία υποτίθεται ότι πρέπει να επικαιροποιήσουν τα στοιχεία τους, “πατώντας” σε ειδικό link. Σε αντίθεση, δε, με προηγούμενα, αντίστοιχα φαινόμενα εξαπάτησης καταναλωτών, τα συγκεκριμένα ηλεκτρονικά μηνύματα είναι καλοφτιαγμένα, χωρίς ορθογραφικά ή συντακτικά λάθη και μπορούν να ξεγελάσουν τους ανυποψίαστους ή βιαστικούς.

Στην περίπτωση που κάποιος ακολουθήσει το επίμαχο link, το κύκλωμα που βρίσκεται πίσω από την ηλεκτρονική απάτη, υποκλέπτει ευαίσθητα προσωπικά δεδομένα είτε από το τηλέφωνο είτε από τον υπολογιστή του χρήστη. Και κάπως έτσι, κωδικοί e- banking γίνονται φύλλο και φτερό, με ό,τι συνεπάγεται αυτό για τους τραπεζικούς λογαριασμούς των θυμάτων.

Ο κορωνοϊός αύξησε τις ηλεκτρονικές απάτες

Η πανδημία επέβαλε το ηλεκτρονικό κανάλι συναλλαγών και αγορών. Από τη μια, αυτό διευκόλυνε τους καταναλωτές κι απέτρεψε την απώλεια εργατοωρών σε μετακινήσεις ή αναμονές σε ουρές. Από την άλλη, δημιούργησε πεδίο δόξης λαμπρό για διεθνή κυκλώματα hackers, με θύματα όχι μόνο καταναλωτές αλλά κι επιχειρήσεις.

Σύμφωνα με την Έκθεση ΙΒΜ Cost of Data Breach Report 2021, η υιοθέτηση της απομακρυσμένης εργασίας και ο ψηφιακός μετασχηματισμός λόγω της πανδημίας αύξησε το μέσο συνολικό κόστος περιστατικών παραβίασης, το οποίο έφτασε τα 4,24 εκατομμύρια δολάρια. Επίσης, οι οργανισμοί που απασχολούσαν περισσότερο από το 50% του εργατικού δυναμικού τους εξ αποστάσεως, χρειάστηκαν 58 ημέρες περισσότερο χρόνο για τον εντοπισμό και τον περιορισμό της παραβίασης.

Συν τοις άλλοις, με την εκρηκτική αύξηση των επιθέσεων ransomware, οι οποίες δεν περιορίζονται από γεωγραφικά όρια, και τη χρήση της τεχνητής νοημοσύνης και της μηχανικής μάθησης, οι επιθέσεις έχουν εξελιχθεί κάνοντας οποιαδήποτε εταιρεία δυνητικό θύμα τους, με αποτέλεσμα να αλλάξει ο τρόπος ανάληψης κινδύνου από τις ασφαλιστικές εταιρίες. Η αλλαγή του τρόπου ανάληψης συνοδεύτηκε με μεγαλύτερο έλεγχο των τεχνικών και οργανωτικών μέτρων κάθε εταιρείας για την αντιμετώπιση περιστατικών παραβίασης, με μείωση ορίων ασφαλιστικής κάλυψης, συνασφάλιση, αύξηση απαλλαγών και μεγάλες αυξήσεις ασφαλίστρων. Η αγορά της ασφάλισης πλέον έχει αλλάξει.
Συστάσεις προς τους πολίτες

Επιστρέφοντας στους καταναλωτές, ο Συνήγορος του Καταναλωτή χρειάστηκε να αφιερώσει ειδικό κεφάλαιο στην Ετήσια Έκθεση του, μετά τη “βροχή” καταγγελιών για απάτες. Κατόπιν τούτου, οι συστάσεις προς τους καταναλωτές ήταν μονόδρομος:   

    - Να φυλάσσουν τους προσωπικούς μυστικούς κωδικούς πρόσβασης στις υπηρεσίες ηλεκτρονικής τραπεζικής (e-banking) με ιδιαίτερη επιμέλεια και να μην τους αποκαλύπτουν σε τρίτα πρόσωπα. Να χρησιμοποιούν σύνθετους κωδικούς ασφαλείας και να τους αλλάζουν σε τακτά χρονικά διαστήματα.  

- Να φυλάσσουν με αντίστοιχη επιμέλεια όλα τα στοιχεία της χρεωστικής ή πιστωτικής τους κάρτας (αριθμό, όνομα κατόχου, ημερομηνία λήξης και, ιδίως, τον τριψήφιο κωδικό επαλήθευσης CVV2) και να τα αποκαλύπτουν μόνον στο πλαίσιο βεβαιωμένα ασφαλών συναλλαγών.  

- Να μην εισάγουν κωδικούς e-banking, καρτών ούτε στοιχεία ταυτοποίησης σε ιστοσελίδες, στις οποίες μπορεί να τους παραπέμψει μέσω υπερσύνδεσης (link) οποιαδήποτε αμφιβόλου προελεύσεως εισερχόμενη ηλεκτρονική επιστολή (e-mail).  

- Όταν δέχονται τηλεφωνικές κλήσεις από υποτιθέμενους εκπροσώπους τραπεζών ή άλλων φορέων, κ.λπ. που τους ζητούν να αποκαλύψουν προσωπικούς μυστικούς κωδικούς πρόσβασης, να μην ανταποκρίνονται και να τερματίζουν άμεσα την επικοινωνία. Οι τράπεζες, με τις οποίες συνεργάζονται, δεν θα ζητήσουν ποτέ και με κανέναν τρόπο τους προσωπικούς κωδικούς των καταναλωτών.  

- Όταν λαμβάνονται μηνύματα άγνωστης ή αμφίβολης προέλευσης στον υπολογιστή ή στο κινητό τηλέφωνο, θα πρέπει να αγνοούνται και να διαγράφονται.  

- Να ελέγχουν σχολαστικά τις διευθύνσεις των ηλεκτρονικών επιστολών (e-mail) που δέχονται και, κυρίως, ότι το εμφανιζόμενο όνομα του αποστολέα αντιστοιχεί στη δική του ηλεκτρονική διεύθυνση, δεδομένου ότι συνήθης πρακτική υποκλοπής στοιχείων είναι το εισερχόμενο e-mail ψευδεπίγραφα να φέρει όνομα πραγματικής επαφής του παραλήπτη, ενώ το e-mail του αποστολέα οφθαλμοφανώς δεν έχει καμία σχέση με αυτήν την επαφή.  

- Η διενέργεια ηλεκτρονικών τραπεζικών συναλλαγών θα πρέπει να γίνεται από ηλεκτρονικούς υπολογιστές που διαθέτουν ενεργοποιημένο και ενημερωμένο πρόγραμμα προστασίας από κακόβουλο λογισμικό. Συνίσταται η αποφυγή χρήσης υπολογιστών για τη διενέργεια τραπεζικών συναλλαγών σε δημόσιο ή κοινόχρηστο περιβάλλον.  

- Για την είσοδο σε ιστοσελίδες τραπεζών και πλατφόρμες e-banking, οι καταναλωτές να πληκτρολογούν απευθείας τη διεύθυνση της ιστοσελίδας και να βεβαιώνονται ότι έχει τεθεί σε εφαρμογή κρυπτογράφηση (ενδεικτικά: να υπάρχει πρόθεμα https, εικονίδιο κλειστού λουκέτου αριστερά από τη διεύθυνση του site ή στην κάτω δεξιά γωνία του παραθύρου).  

    - Μόλις οι καταναλωτές υποπτευθούν διαρροή των προσωπικών και μυστικών κωδικών τους, άμεσα να επικοινωνούν με την τράπεζά τους για οδηγίες και να προβαίνουν σε ενέργειες αμφισβήτησης των τυχόν μη εγκεκριμένων από τους ίδιους συναλλαγών. Επιπλέον, ανάλογα με την περίπτωση, να απευθύνονται στην Υπηρεσία Δίωξης Ηλεκτρονικού Εγκλήματος.
Οι απάτες  

Σύμφωνα με τα στοιχεία της Τράπεζας της Ελλάδας για την περίοδο της πανδημίας, στα περιστατικά απάτης στις συναλλαγές με κάρτες πληρωμών το 2020 καταγράφηκε αύξηση της αξίας των συναλλαγών απάτης κατά 18% σε σχέση με το 2019. Ανάλογη εξέλιξη αποτυπώθηκε στον αριθμό συναλλαγών απάτης, όπου σημειώθηκε αύξηση κατά 76% σε σχέση με το προηγούμενο έτος.  

Αναλύοντας την απάτη ανά τύπο συναλλαγής, διαπιστώνεται ότι η πλειονότητα των περιστατικών απάτης εξακολούθησε να εκδηλώνεται στις εξ αποστάσεως (card not present–CNP) συναλλαγές μέσω διαδικτύου ή ταχυδρομείου/τηλεφώνου. Τα περιστατικά αφορούν κυρίως διαδικτυακές συναλλαγές με επιχειρήσεις του εξωτερικού, όπως συνέβαινε και κατά τα προηγούμενα έτη.

Ευκαιρία να ρυθμίσουν οφειλές στο Δημόσιο, τις τράπεζες, τα ασφαλιστικά ταμεία, τους Οργανισμούς Τοπικής Αυτοδιοίκησης, αλλά και τρίτους πιστωτές σε έως 240 δόσεις και υπό προϋποθέσεις για εξασφαλισμένα δάνεια φυσικών προσώπων σε έως και 420 δόσεις, ακόμα και με κούρεμα χρεών έως και 80%, έχουν από αύριο, Τρίτη 1η Ιουνίου επιχειρήσεις, ελεύθεροι επαγγελματίες και φυσικά πρόσωπα μέσω της εξωδικαστικής ρύθμισης χρεών.

Στη διαδικασία θα μπορούν να ενταχθούν και οφειλές που δεν είναι ακόμη σε καθυστέρηση, εφόσον οι οφειλέτες δυσκολεύονται αποδεδειγμένα να τις εξοφλήσουν και υπό την προϋπόθεση ότι έχουν υποστεί μείωση των εισοδημάτων τους κατά 20% τουλάχιστον.

Σε κάθε περίπτωση, προϋπόθεση είναι οι οφειλές αυτές να υπερβαίνουν τις 10.000 ευρώ και να μην οφείλονται σε έναν και μόνο φορέα κατά 90%, αλλά τουλάχιστον προς δύο πιστωτές.

Ποιους αφορά ο νέος εξωδικαστικός συμβιβασμός

Η διαδικασία του εξωδικαστικού συμβιβασμού αφορά ιδιώτες και επιχειρήσεις με εισόδημα από 700.000 ευρώ και κάτω και διενεργείται αυτόματα από την ηλεκτρονική πλατφόρμα του νέου πτωχευτικού Νόμου, μέσω της οποίας παράγεται η σχετική ρύθμιση, χωρίς να απαιτείται εμπλοκή ανθρώπινου παράγοντα ή/και έγκριση οποιουδήποτε στελέχους του Δημοσίου και των Φορέων Κοινωνικής Ασφάλισης, σύμφωνα με τα όσα ήδη ορίζει ο Νόμος.

Στη συνέχεια οι χρηματοδοτικοί φορείς, μπορούν να καταθέσουν πρόταση ρύθμισης προς τον οφειλέτη. Αν η πρόταση εξασφαλίσει τη συναίνεση του οφειλέτη και της απαιτούμενης πλειοψηφίας των χρηματοδοτικών φορέων, διαβιβάζεται στο Δημόσιο και τους Φορείς Κοινωνικής Ασφάλισης, οι οποίοι καλούνται εντός συγκεκριμένου χρονικού διαστήματος να ελέγξουν την τήρηση των προϋποθέσεων του Νόμου και εφόσον πληρούνται τότε αυτομάτως παρέχεται η αυτόματη έγκρισή τους.

Τα βασικά σημεία της ρύθμισης προβλέπουν:

1. Κούρεμα βασικής οφειλής έως 80%

Προβλέπεται διαγραφή οφειλών προς το Δημόσιο, τις τράπεζες και τους διαχειριστές δανείων με την προϋπόθεση της πλήρους αποπληρωμής του ποσού που θα προκύψει από τη ρύθμιση οφειλών.

Oι σημαντικότεροι κανόνες για το «κούρεμα»οφειλής είναι:

να έχει πραγματική οικονομική αδυναμία, τόσο ο οφειλέτης όσο και οι συνοφειλέτες και εγγυητές του αλλά και η εμπορική αξία της περιουσίας του οφειλέτη, των συνοφειλετών και των εγγυητών του να είναι μικρότερη του ύψους της οφειλής.
«Κούρεμα» προστίμων, τοκων και προσαυξήσεων: Το «κούρεμα» προς το Δημόσιο δεν μπορεί να είναι μεγαλύτερο από 95% των απαιτήσεων του Δημοσίου από πρόστιμα που έχουν επιβληθεί από τη φορολογική διοίκηση, 85% των απαιτήσεων του Δημοσίου και των Φορέων Κοινωνικής Ασφάλισης από προσαυξήσεις και τόκους εκπρόθεσμης καταβολής.
«Κούρεμα» βασικής οφειλής: Επιπλέον στην περίπτωση των διμερών διαπραγματεύσεων ή στις πολυμερείς διαπραγματεύσεις όταν η προσφερόμενη λύση από τους χρηματοδοτικούς φορείς προκύπτει από την αντιπρόταση των πιστωτών, το «κούρεμα» βασικής οφειλής προς το Δημόσιο και τους Φορείς Κοινωνικής Ασφάλισης δεν μπορεί να είναι μεγαλύτερο από 75%. Σημειώνεται ότι διαγραφή βασικής οφειλής παρακρατουμένων φόρων, επιρριπτομένων φόρων προς το Δημόσιο και ασφαλιστικών εισφορών απαγορεύεται από το Νόμο. Περαιτέρω, στην περίπτωση αυτή το «κούρεμα» προς τους χρηματοδοτικούς φορείς (τράπεζες) δεν μπορεί να είναι μεγαλύτερο από 80% των απαιτήσεων των χρηματοδοτικών φορέων (εξαιρουμένων των τόκων υπερημερίας για τους οποίους δεν υπάρχει όριο).

2. Ποιοι δικαιούνται 180, 240 και 420 δόσεις

Ο μέγιστος αριθμός δόσεων ρύθμισης αποπληρωμής οφειλής προς το Δημόσιο και τους Φορείς Κοινωνικής Ασφάλισης είναι 240.
Στην περίπτωση που η προσφερόμενη λύση από τους χρηματοδοτικούς φορείς (τράπεζες) προκύπτει από την αντιπρόταση των πιστωτών, προβλέπεται μέγιστο όριο 420 δόσεων για τα εξασφαλισμένα δάνεια φυσικών προσώπων, 240 δόσεων για μη εξασφαλισμένα δάνεια φυσικών προσώπων και εξασφαλισμένα δάνεια νομικών προσώπων και 180 δόσεων για μη εξασφαλισμένα δάνεια νομικών προσώπων.
Για οφειλέτες ΦΠΑ έχει προβλεφθεί από τους χρηματοδοτικούς φορείς το μέγιστο όριο ηλικίας τα 85 έτη, βάσει του οποίου μειώνεται ο αριθμός των δόσεων, εκτός αν συμβληθεί εγγυητής μικρότερης ηλικίας.

3. Με αλγόριθμο οι δόσεις - τα επιτόκια

Ο οφειλέτης δεν μπορεί να επιλέξει τον αριθμό των δόσεων που θέλει.
Οι δόσεις προκύπτουν από ειδικό αλγόριθμο, αυτόματα που αξιολογεί την οικονομική κατάσταση του οφειλέτη, εισοδήματα και περιουσία.
Η ρύθμιση οφειλών με το Δημόσιο και τους Φορείς Κοινωνικής Ασφάλισης επιβαρύνεται με επιτόκιο ίσο με το euribor τριμήνου, προσαυξημένο κατά 5%, το οποίο υπολογίζεται ετησίως.
Η ρύθμιση οφειλών με τους χρηματοδοτικούς φορείς (τράπεζες) επιβαρύνεται με επιτόκιο ίσο με το euribor/libor τριμήνου/μηνός, προσαυξημένο κατά 3,25% για εξασφαλισμένες οφειλές και 4,5% για μη εξασφαλισμένες οφειλές.

4. Στα 50 ευρώ η ελάχιστη δόση

Το ελάχιστο ποσό μηνιαίας δόσης για τη ρύθμιση οφειλών με το Δημόσιο και τους Φορείς Κοινωνικής Ασφάλισης ανέρχεται σε 50 ευρώ.
Σε περίπτωση που η προσφερόμενη λύση από τους χρηματοδοτικούς φορείς προκύπτει από την αντιπρόταση των πιστωτών, προβλέπεται ελάχιστο ποσό μηνιαίας δόσης προς χρηματοδοτικού φορείς που ανέρχεται σε 50 ευρώ ανά δάνειο με εξασφάλιση και σε 50 ευρώ ανά πιστωτή για δάνεια χωρίς εξασφάλιση.

5. Αίρεται η προστασία πρώτης κατοικίας

Το νέο πλαίσιο προβλέπει επιδότηση των δανείων πρώτης κατοικίας, στο στάδιο της συνολικής ρύθμισης οφειλών.
Συμπεριλαμβάνονται όσοι οφειλέτες έχουν λάβει επιχειρηματικά δάνεια με εγγύηση την πρώτη κατοικία τους.
Από την 1η Ιουνίου δεν υπάρχει προστασία της Α΄κατοικίας.

6. Έρχεται επίδομα ενοικίου Α κατοικίας 70-210 ευρώ

Ενοψει έναρξης των πλειστηριασμών, η κυβέρνηση επεξεργάζεται σχέδιο στήριξης της πρώτης κατοικίας των νοικοκυριών που θεωρούνται οικονομικά ευάλωτα.
Το σχέδιο προβλέπει την επιδότηση από το Δημόσιο της δόσης των στεγαστικών δανείων κατά το πρότυπο της προστασίας που θα ισχύσει όταν τεθεί σε λειτουργία ο φορέας απόκτησης ακινήτων.
Το κράτος στην περίπτωση αυτή θα ενισχύει το ευάλωτο νοικοκυριό χορηγώντας επίδομα ενοικίου πρώτης κατοικίας. Το επίδομα διαμορφώνεται από 70 έως 210 ευρώ, ανάλογα με την οικογενειακή κατάσταση του νοικοκυριού.

7. Η ελάχιστη υποχρέωση του οφειλέτη

Ο οφειλέτης θα πρέπει να πληρώσει κατ’ ελάχιστον την αξία ρευστοποίησης όλης της περιουσίας του (ανεξαρτήτως αν το ποσό αυτό καλύπτεται από τα δηλωμένα εισοδήματά του).
Για τα ακίνητα περιουσιακά στοιχεία, η αξία ρευστοποίησης προσδιορίζεται ως το μέγιστο ανάμεσα στη φορολογητέα αξία και την εμπορική αξία μειωμένη κατά 3%, λόγω των εξόδων της διαδικασίας ρευστοποίησης.
Για τα κινητά περιουσιακά στοιχεία, η αξία ρευστοποίησης ταυτίζεται με την εμπορική αξία. Αυτό σημαίνει ότι αν η αξία ρευστοποίησης της περιουσίας του οφειλέτη υπερβαίνει το ύψος των οφειλών, τότε δεν υπάρχει διαγραφή χρέους. Αν όμως υπολείπεται, σε συνδυασμό με τις άλλες παραμέτρους που θέτει ο νόμος, γίνεται διαγραφή οφειλής.

8. Ποιοι αποκλείονται

Αν ο οφειλέτης οφείλει μόνο σε μία τράπεζα ή σε ένα πιστωτή δεν μπορεί να ενταχθεί στον μηχανισμό. Ωστόσο αν χρωστάει σε 2 πιστωτές τότε μπορεί να υπαχθεί στη διαδικασία της εξωδικαστικής ρύθμισης.

9. Αναστολή μέτρων αναγκαστικής εκτέλεσης

Από την κατάθεση του φακέλου μέχρι την έκδοση της απόφασης, προβλέπεται αυτόματη αναστολή ατομικών και συλλογικών μέτρων αναγκαστικής εκτέλεσης απαιτήσεων που έχουν «γεννηθεί» μέχρι την έκδοση απόφασης.
Συνεπώς επιτρέπεται κατάθεση/εκδίκαση αγωγών ή απλή επίδοση διαταγής πληρωμής.
Ισχύει αναστολή δυνατότητας λήψης ασφαλιστικών μέτρων (κατάσχεση, προσημείωση, αφαίρεσης ή μετακίνησης κινητών πραγμάτων της επιχείρησης), απαγόρευση διάθεσης ακινήτων και εξοπλισμού της επιχείρησης του οφειλέτη
Ισχύει αναστολή προθεσμιών και παραγραφής των απαιτήσεων των πιστωτών, καθώς και των δικαιωμάτων των εγγυητών και συνοφειλετών. Η αναστολή αυτή δεν περιλαμβάνει τη διενέργεια πλειστηριασμού που έχει προγραμματισθεί εντός 3 μηνών από την ημερομηνία υποβολής της αίτησης από τον οφειλέτη, καθώς και οποιαδήποτε διαδικαστική ενέργεια προπαρασκευαστική της διενέργειας πλειστηριασμού από ενέγγυο πιστωτή.

10. Άρση απορρήτου προσωπικών δεδομένων

Το πρώτο βήμα είναι η συμπλήρωση της αίτησης.
Ο ενδιαφερόμενος αποδέχεται άρση του απορρήτου των προσωπικών του δεδομένων.
Ακολουθεί η άντληση φορολογικών στοιχείων και η αίτηση αποστολής των τραπεζικών στοιχείων.
Καταχωρούνται τα στοιχεία επικοινωνίας και οριστικοποιούνται τα μέλη της οικογένειας.
Αφού συμπληρωθούν όλα τα στοιχεία κοινοποιείται η αίτηση στο σύνολο των πιστωτών για έλεγχο της ορθότητας στοιχείων

11. Αξιολόγηση αίτησης

Ακολουθεί η αξιολόγηση της αίτησης από χρηματοδοτικούς φορείς (τράπεζες) με επισκόπηση της πρότασης από πιστωτές και συμμετοχή σε ψηφοφορία και παραγωγή αποτελέσματος ψηφοφορίας.

12. Έλεγχος κριτηρίων και βεβαίωση δόσεων

Ο οφειλέτης μπαίνει στην πλατφόρμα και αποδέχεται ή απορρίπτει τη συμφωνία ενώ κάνει αίτηση διαμεσολάβησης στη δεύτερη περίπτωση.
Τεκμαίρεται η συναίνεση του Δημοσίου εάν πληρούνται τα κριτήρια και ακολουθεί σύμβαση με το Δημόσιο με έλεγχο κριτηρίων επιδότησης και βεβαίωσης δόσης δανείων.

Ρευστότητα που αντιστοιχεί στο 1/4 του ΑΕΠ πρόσφερε σε έξι μήνες η ΕΚΤ, αλλά οι επιχειρήσεις παραμένουν... διψασμένες

Ένα δικό της «σχέδιο Μάρσαλ», με πόρους που έχουν φθάσει τα 46,3 δισ. ευρώ μέσα στο πρώτο εξάμηνο της κρίσης του κορονοϊού, έχει θέσει σε εφαρμογή η ΕΚΤ για να κρατήσει όρθια την ελληνική οικονομία. Αυτός ο πακτωλός ρευστότητας έχει αποτρέψει τον αποκλεισμό του Δημοσίου από την αγορά ομολόγων και σταθεροποίησε το τραπεζικό σύστημα, αλλά η στήριξη δεν έχει φθάσει στις μικρές και μεσαίες επιχειρήσεις, που αντιμετωπίζουν συνθήκες ασφυξίας.

Αποκαλυπτικά της μεγάλης έκτασης της παρέμβασης της ΕΚΤ για τη διάσωση της ελληνικής οικονομίας, που κάνει τα δημοσιονομικά μέτρα στήριξης της οικονομίας από την κυβέρνηση να φαίνονται... ψίχουλα, είναι τα στοιχεία που δημοσίευσε την 1η Οκτωβρίου το Ευρωσύστημα για τα υπόλοιπα των εθνικών κεντρικών τραπεζών στο σύστημα πληρωμών Target II.

Πρόκειται για το σύστημα που αποτελεί την «καρδιά» της ευρωζώνης, καθώς μέσω αυτού οι εθνικές τράπεζες δανείζουν ή δανείζονται μεταξύ τους, με την ΕΚΤ σε ρόλο εκκαθαριστή των συναλλαγών αυτών. Πλεονασματικές χώρες, όπως η Γερμανία, εμφανίζονται με θετικό υπόλοιπο στο Target II (δηλαδή έχουν δανείσει ελλειμματικές κεντρικές τράπεζες άλλων χωρών), ενώ χώρες όπως η Γερμανία και η Ιταλία, ιδιαίτερα μετά το ξέσπασμα της κρίσης του 2009, είναι συνεχώς ελλειμματικές.

Το αρνητικό υπόλοιπο της Ελλάδας, δηλαδή τα χρήματα που χρωστάει η Τράπεζα της Ελλάδος σε άλλες κεντρικές τράπεζες, είχε ξεπεράσει και τα 100 δισ. ευρώ το 2012 και το 2015, όταν τις τράπεζες κρατούσε «ζωντανές» ο μηχανισμός έκτακτης χρηματοδότησης της ΕΚΤ, γνωστός και ως ELA. Στα τέλη του 2019, το άνοιγμα είχε μειωθεί αισθητά και, τον Φεβρουάριο 2020, πριν ξεσπάσει η κρίση του κορονοϊού, είχε υποχωρήσει στα 25,4 δισ. ευρώ.

Από τον Μάρτιο, η ΕΚΤ ενεργοποίησε το ειδικό πρόγραμμα αγοράς ομολόγων για την πανδημία, με την Ελλάδα για πρώτη φορά να συμμετέχει, ενώ έθεσε σε εφαρμογή και πρόγραμμα δανεισμού των τραπεζών με αρνητικό επιτόκιο έως και -1%, το λεγόμενο TLTRO της πανδημίας.

Από αυτό το σημείο άρχισε η ξέφρενη αύξηση του ανοίγματος της χώρας στο Ευρωσύστημα, που έφθασε τον Αύγουστο, με τη συμπλήρωση ενός εξαμήνου κρίσης του κορονοϊού, στα 71,7 δισ. ευρώ. Δηλαδή, το ευρωσύστημα απελευθέρωσε ρευστότητα 46,3 δισ. ευρώ στην Ελλάδα, που αντιστοιχεί στο ένα τέταρτο του ΑΕΠ της χώρας!
Σώθηκαν οι τράπεζες και το Δημόσιο

Οι ευεργετικές συνέπειες αυτής της τεράστιας παρέμβασης από την κεντρική τράπεζα είναι ορατές κυρίως σε δύο επίπεδα:

Το τραπεζικό σύστημα της χώρας «στέκεται στα πόδια του», καθώς από τα 46,3 δισ. ευρώ, περίπου τα 36 δισ. ευρώ αποτελούν δάνεια αρνητικού επιτοκίου στις τράπεζες. Δηλαδή δάνεια που δεν αυξάνουν απλώς τη ρευστότητα των τραπεζών, αλλά από τη στιγμή που εκταμιεύονται δίνουν στις τράπεζες κέρδος με τη μορφή του αρνητικού επιτοκίου. Μάλιστα, επειδή η ΕΚΤ σε αυτό το πρόγραμμα TLTRO δεν έχει υποχρεώσει τις τράπεζες να χρησιμοποιούν αυτή τη ρευστότητα για να δανείζουν επιχειρήσεις και νοικοκυριά, οι τράπεζες μπορούν να την αξιοποιούν για εύκολα κέρδη από κρατικούς τίτλους.
Το ελληνικό Δημόσιο έμεινε «στον αφρό» σε αυτή την κρίση, που δεν εξελίχθηκε σε μια κρίση χρέους όπως αυτή του 2009 – 2010, παρότι τον Μάρτιο, πριν ανακοινωθούν τα μέτρα της ΕΚΤ, η απόδοση του 10ετούς ομολόγου είχε εκτιναχθεί κοντά στο 4% και ουσιαστικά σηματοδοτούσε τον αποκλεισμό της από την αγορά ομολόγων (ήταν απαγορευτικά υψηλό για νέες εκδόσεις). Η Ελλάδα είναι σήμερα, όμως, μια από τις πλέον ωφελημένες χώρες της ευρωζώνης από τις αγορές ομολόγων στο πλαίσιο του προγράμματος για την πανδημία, αφού αυτές υπερβαίνουν τα 10 δισ. ευρώ. Το αποτέλεσμα είναι να έχει υποχωρήσει κοντά σε επίπεδα ρεκόρ η απόδοση του 10ετούς ομολόγου, χαμηλότερα και από το 1% την Παρασκευή, κάτι που επιτρέπει στο υπ. Οικονομικών να βγαίνει σε τακτά διαστήματα στην αγορά για να αυξάνει το «μαξιλάρι» των διαθεσίμων του.

Δεν φθάνει το ρευστό στις επιχειρήσεις

Κάπου εδώ, όμως, τελειώνει η θετική πλευρά της ιστορίας, αφού η πρωτοφανής αυτή ένεση ρευστότητας δεν φθάνει στις επιχειρήσεις και τα νοικοκυριά, που παραμένουν σε συνθήκες ασφυξίας.

Αυτό συμβαίνει γιατί, αφενός, δεν έχει αποκατασταθεί η σοβαρή βλάβη του ιμάντα μετάδοσης της νομισματικής πολιτικής: «φορτωμένος» με τεράστια υπόλοιπα «κόκκινων» δανείων και ανησυχώντας για την κεφαλαιακή τους επάρκεια, οι τράπεζες δεν μπορούν να μεταφέρουν στην πραγματική οικονομία, με μορφή δανείων, τη ρευστότητα που λαμβάνουν από την ΕΚΤ. Αφετέρου, ο επιχειρηματικός ιστός της χώρας έχει υποστεί τεράστιες βλάβες από την πολυετή κρίση, με αποτέλεσμα, όπως έλεγε πρόσφατα κορυφαίο τραπεζικό στέλεχος, να μην είναι περισσότερες από 20.000 οι επιχειρήσεις που πληρούν τα τραπεζικά κριτήρια για να πάρουν δάνεια.

Έτσι, η εικόνα της Ελλάδας, αν προσπαθήσει κανείς την σκιαγραφήσει μέσα από τα στοιχεία για τις ροές του χρήματος, φαντάζει εντελώς παράδοξη: από τη μια η χώρα δείχνει να... πνίγεται από υπερβάλλουσα ρευστότητα, αλλά την ίδια στιγμή η πλειονότητα των επιχειρήσεων δίνουν καθημερινό αγώνα για να μην... πεθάνουν από δίψα.

Αλλαγές από αύριο, Τρίτη, στις συναλλαγές των πολιτών με τις τράπεζες.

Η Ελληνική Ενωση Τραπεζών ενημερώνει τους συναλλασσόμενους για τις συναλλαγές που δεν θα μπορούν να διενεργούν στα τραπεζικά καταστήματα από την Τρίτη, 4 Αυγούστου 2020, μετά την απόφαση Δ1α/ΓΠ οικ. 48002/2020 για «εφαρμογή του μέτρου της υποχρεωτικής χρήσης μη ιατρικής μάσκας σε εμπορικές επιχειρήσεις παροχής υπηρεσιών, χώρους γραφείων και άλλους χώρους συνάθροισης κοινού στο σύνολο της Επικράτειας, προς περιορισμό της διασποράς του κορωνοϊού COVID-19».

Ειδικότερα, η ανακοίνωση της ΕΕΤ αναφέρει:

«Η ανησυχητική αύξηση κρουσμάτων Covid-19 τον Ιούλιο του 2020 οδήγησε στη νομοθετική καθιέρωση της υποχρεωτικής χρήσης μη ιατρικής μάσκας από εργαζόμενους και καταναλωτές, καθώς επίσης και στη λήψη περαιτέρω περιοριστικών μέτρων. Οι τράπεζες μέλη της ΕΕΤ, στην προσπάθειά τους να επιτευχθεί η πλήρης εφαρμογή των νέων μέτρων (βλ. Δ1α/ΓΠ οικ. 48002/2020), με σκοπό τη διαφύλαξη της υγείας εργαζομένων στα τραπεζικά καταστήματα και των συναλλασσομένων με αυτά, γνωστοποιεί ότι από την Τρίτη, 4 Αυγούστου 2020, και μέχρις ότου υπάρξει νεότερη ανακοίνωση, δεν θα πραγματοποιούνται στα τραπεζικά καταστήματα με φυσική παρουσία οι ακόλουθες συναλλαγές:

Αναλήψεις μετρητών έως 400 ευρώ. Η ανάληψη μέχρι του ποσού αυτού θα πραγματοποιείται αποκλειστικά με τη χρήση της χρεωστικής κάρτας, στα ΑΤΜ.
Καταθέσεις μετρητών έως 1.000 ευρώ. Οι καταθέσεις μέχρι του ποσού αυτού θα πραγματοποιούνται στα ΑΤΜ με τη χρήση χρεωστικής κάρτας.
Οι πληρωμές λογαριασμών τρίτων (Δημόσιο, ενέργεια, ύδρευση, τηλεφωνία, συνδρομητική τηλεόραση, ασφάλειες κ.λπ.) εξοφλούνται μέσω internet/mobilebanking ή στα ΑΤΜ. Δεν θα δίνεται η δυνατότητα εξυπηρέτησης αυτών των συναλλαγών με χρήση μετρητών στο ταμείο.
Η ενημέρωση λογαριασμών (κινήσεων και υπολοίπων) πραγματοποιείται μέσω internet/mobile banking ή στα ΑΤΜ. Ενημερώσεις βιβλιαρίων ταμιευτηρίου δεν θα πραγματοποιούνται στο Δίκτυο Καταστημάτων.

Για την καλύτερη εξυπηρέτησή σας αξιοποιήστε τη χρεωστική κάρτα της τράπεζάς σας και τους κωδικούς πρόσβασης στην ηλεκτρονική τραπεζική της Τράπεζας συνεργασίας σας.

Παρακαλείστε ακόμη να περιορίσετε τις επισκέψεις σας στα τραπεζικά καταστήματα. Εάν παρ' όλα αυτά καθίσταται αναγκαία η προσέλευσή σας σε τραπεζικό κατάστημα, παρακαλείστε

α) να διαθέτετε προστατευτική μάσκα, β) να τηρείτε τις αποστάσεις ασφαλείας».

Οι επιχειρήσεις «διψούν» για ρευστότητα προκειμένου να ανταπεξέλθουν στις βαριές υποχρεώσεις μετά το πολυήμερο lockdown, η κυβέρνηση εξαγγέλλει προγράμματα δανειοδότησης με ευνοϊκούς όρους, ωστόσο στην πράξη αποδεικνύεται ότι λίγες εντάσσονται μετά το πέρασμα από το τραπεζικό «ψιλό κόσκινο» και η μεγάλη πλειονότητα αποκλείεται.

Τα τραπεζικά κριτήρια για τη χορήγηση δανείων-στήριξης επιχειρήσεων τηρούνται απαρέγκλιτα, παρά την έκτακτη κατάσταση, με τράπεζες να μην αρκούνται στις εγγυήσεις του δημοσίου και να ζητούν σε αρκετές περιπτώσεις πρόσθετες εξασφαλίσεις, εκτός από τον απαράβατο όρο η επιχείρηση να είναι συνεπής και να μην βρίσκεται στη «μαύρη λίστα» του Τειρεσία.

Με δεκάδες δισεκατομμύρια κόκκινα δάνεια της περασμένης δεκαετίας να εξακολουθούν να βαρύνουν το ελληνικό τραπεζικό σύστημα και με τον φόβο νέου κύματος μη εξυπηρετούμενων δανείων, λόγω της κρίσης της πανδημίας, να εντείνεται, η απόσταση από την εξαγγελία μέχρι την υλοποίηση ενός μέτρου στήριξης επιχειρήσεων μεγαλώνει πολύ, με τελικά ένα μικρό υποσύνολο να επωφελείται από την εφαρμογή του.

Τραπεζικά στελέχη ανέφεραν στο «Σin» ότι έτσι όπως εξελίσσονται τα πράγματα και σύμφωνα με τις οδηγίες που έχουν δοθεί, λιγοστές επιχειρήσεις θα καταφέρουν να ενταχθούν σε ευνοϊκά προγράμματα, όπως αυτό της Ελληνικής Αναπτυξιακής Τράπεζας (ΤΕΠΙΧ ΙΙ) για την παροχή κεφαλαίων κίνησης άτοκα για δύο χρόνια. «Σε εμάς θα «σκάσουν» τα δάνεια μετά από δύο-τρία χρόνια και όχι στους υπουργούς που μάς προτρέπουν σήμερα να τα δίνουμε με ευκολία», αναφέρθηκε χαρακτηριστικά σε πρόσφατη παρουσίαση των κατευθύνσεων σε συστημική τράπεζα.
Cash collateral και προσημειώσεις

«Βασικό κριτήριο για την επιδότηση επιτοκίου είναι η διατήρηση των θέσεων εργασίας κατά τα δύο πρώτα έτη της διάρκειας του δανείου», υπογραμμίζεται από την Ελληνική Αναπτυξιακή Τράπεζα στον ιστότοπό της, για το πρόγραμμα. Ωστόσο, εκ των πραγμάτων προκύπτει ότι αυτή η προϋπόθεση δεν είναι ψηλά στην σχετική λίστα των τραπεζών.

Ενδεικτικά, ο πρόεδρος του Επαγγελματικού Επιμελητηρίου Αθηνών Γιάννης Χατζηθεοδοσίου δηλώνει ότι ορισμένα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα, ουσιαστικά «ακυρώνουν» το μέτρο με τις διαδικασίες που ακολουθούν.

«Πώς μπορεί να ερμηνευθεί άραγε η τακτική ορισμένων συνεργαζόμενων τραπεζών, να θέτουν μεταξύ των προϋποθέσεων χορήγησης αυτών των δανείων την προσκόμιση βεβαιώσεων ασφαλιστικής και φορολογικής ενημερότητας; Και ειδικά όταν δεν είχε γίνει ουδεμία αναφορά στην αναγκαιότητα των συγκεκριμένων βεβαιώσεων. Από αυτή και μόνο την προϋπόθεση, μεγάλος αριθμός επιχειρήσεων δεν μπορεί να δανειοδοτηθεί. Ακόμα και για όσους όμως πληρούν τις προϋποθέσεις, χάνεται πολύτιμος χρόνος γιατί το σύστημα taxisnet παρουσιάζει αναμενόμενη καθυστέρηση στην ενημέρωση των εκκαθαρισμένων οφειλών. Η συνέπεια είναι η εξόφληση των οφειλών να μην αποτυπώνεται εγκαίρως στο σύστημα, κι ως εκ τούτου να παρεμποδίζεται η χορήγηση ασφαλιστικής/φορολογικής ενημερότητας. Άρα δεν μπορεί να προχωρήσει η δανειοδότηση αυτών των επιχειρήσεων και χωρίς να έχουν κανένα μερίδιο ευθύνης», επισημαίνει ο Γ. Χατζηθεοδοσίου.

Ένας ακόμα ανασταλτικός παράγοντας, όπως αναφέρει, είναι η εξάρτηση της χορήγησης ή μη αυτών των κεφαλαίων κίνησης με διετή επιδότηση επιτοκίου, από την παροχή εμπράγματης ασφάλειας (πχ προσημείωσης υποθήκης, ακόμα και στην πρώτη κατοικία) ή εξασφάλισης με χρήματα (cash collateral). Σημειώνει δε, ότι πρόκειται για προϋπόθεση τελείως αδικαιολόγητη και που δεν συνάδει σε καμία περίπτωση με τον σκοπό του νέου χρηματοδοτικού εργαλείου.
Τηλεδιάσκεψη τραπεζιτών με Μητσοτάκη

Η διοχέτευση με γρήγορες και αποτελεσματικές διαδικασίες ρευστότητα στην ελληνική οικονομία και η αξιοποίηση νέων χρηματοδοτικών εργαλείων που έχουν δημιουργηθεί σε ευρωπαϊκό επίπεδο και παρέχουν αυτή τη δυνατότητα, ήταν το αντικείμενο της χθεσινής τηλεδιάσκεψης του πρωθυπουργού Κυριάκου Μητσοτάκη με εκπροσώπους τραπεζών.

«Πρέπει να απορροφήσουμε τους κραδασμούς όσο το δυνατόν καλύτερα και να θέσουμε τις βάσεις για μια δυναμική επανεκκίνηση» ανέφερε ο πρωθυπουργός. Από την πλευρά των στελεχών των τραπεζών εκτιμήθηκε ότι το 2020 υπάρχει η δυνατότητα να διοχετευτούν στην ελληνική οικονομία με τη μορφή χρηματοδοτήσεων περίπου 16 δισ. ευρώ, σύμφωνα με ενημέρωση από το Μέγαρο Μαξίμου.

www.sofokleousin.gr

«Ξύπνησαν» από την πανδημία του κορονοϊού οι τράπεζες τον Μάρτιο και απελευθέρωσαν σημαντικά ποσά ρευστότητας στον επιχειρηματικό τομέα, ενώ τώρα περιμένουν αφενός την εξέλιξη του ανοίγματος της οικονομίας και, αφετέρου, την ενεργοποίηση των μέτρων υποστήριξης της ρευστότητας με κρατικές εγγυήσεις για να καθορίσουν την πολιτική των επόμενων μηνών.

Τα στοιχεία της Τράπεζας της Ελλάδος δείχνουν ότι, ύστερα από ένα «αναιμικό» ξεκίνημα της χρονιάς, με αρνητική ροή πιστώσεων στις επιχειρήσεις τον Ιανουάριο και μικρή (κάτω από 500 εκατ. ευρώ) θετική ροή τον Φεβρουάριο, τον Μάρτιο οι τράπεζες αφυπνίστηκαν, καθώς τα περιοριστικά μέτρα άρχισαν να απειλούν σοβαρά την οικονομική δραστηριότητα, και πρόσφεραν ρευστότητα ύψους 1,859 δισ. ευρώ στις επιχειρήσεις.

Σε δωδεκάμηνη βάση, ο ρυθμός αύξησης των καθαρών χρηματοδοτικών ροών στον επιχειρηματικό τομέα εκτινάχθηκε στο 3,6%, ποσοστό υπερδιπλάσιο σε σχέση με τον προηγούμενο μήνα και από τα υψηλότερα που έχουν εμφανισθεί εδώ και πολλούς μήνες.

Το άνοιγμα της στρόφιγγας των δανείων, σύμφωνα με όλες τις ενδείξεις, έγινε κυρίως προς τους μεγάλους και καλούς πελάτες των τραπεζών, οι οποίοι είχαν ήδη αναξιοποίητα όρια πρόσθετου δανεισμού και έσπευσαν να αντλήσουν ρευστότητα για να προετοιμάσουν την άμυνά τους για την επερχόμενη κρίση. Αντίθετα, για τις μικρότερες επιχειρήσεις η πρόσβαση σε δανεισμό εξακολουθεί να είναι δύσκολη, ενώ για τους καταναλωτές οι πόρτες παραμένουν κλειστές, με τις καθαρές ροές να είναι αρνητικές και τον Μάρτιο (-178 εκατ. ευρώ).

Το κλειδί για την αύξηση του δανεισμού μικρών και μεσαίων επιχειρήσεων, ώστε να βρουν την απαραίτητη ρευστότητα για να αντέξουν στην πίεση της συγκυρίας, είναι η ενεργοποίηση των κρατικών προγραμμάτων παροχής εγγυήσεων για δάνεια, που ήδη έχει αρχίσει, αλλά αναμένεται να προχωρήσει μέσα στον Μάιο. Οι εγγυήσεις περιορίζουν το ρίσκο των τραπεζών και αναμένεται να διευκολύνουν την πρόσβαση επιχειρήσεων που, σε κανονικές συνθήκες, θα έπρεπε να περάσουν από... σαράντα κύματα για να χρηματοδοτηθούν.

Ειδικότερα, σύμφωνα με τα στοιχεία της Τράπεζας της Ελλάδος, τον Μάρτιο ο ετήσιος ρυθμός μεταβολής της συνολικής χρηματοδότησης της εγχώριας οικονομίας αυξήθηκε σε 0,7% από -1% τον προηγούμενο μήνα και η μηνιαία καθαρή ροή ήταν θετική κατά 3.784 εκατ. ευρώ, έναντι θετικής καθαρής ροής 262 εκατ. ευρώ τον προηγούμενο μήνα.

Ο ετήσιος ρυθμός μεταβολής του συνόλου των καταθέσεων αυξήθηκε σε 8% από 4,9% τον προηγούμενο μήνα και η μηνιαία καθαρή ροή ήταν θετική κατά 5.150 εκατ. ευρώ, έναντι θετικής καθαρής ροής 96 εκατ. ευρώ το Φεβρουάριο του 2020.
Χρηματοδότηση της γενικής κυβέρνησης

Η μηνιαία καθαρή ροή της χρηματοδότησης προς τη γενική κυβέρνηση, το Μάρτιο του 2020, ήταν θετική κατά 2.082 εκατ. ευρώ, έναντι αρνητικής καθαρής ροής 40 εκατ. ευρώ τον προηγούμενο μήνα. Ο ετήσιος ρυθμός μεταβολής της χρηματοδότησης της γενικής κυβέρνησης αυξήθηκε σε 4,1% από -2,3% τον προηγούμενο μήνα.

Ι.2 Χρηματοδότηση του ιδιωτικού τομέα

Το Μάρτιο του 2020, o ετήσιος ρυθμός μεταβολής της συνολικής χρηματοδότησης του ιδιωτικού τομέα αυξήθηκε σε 0,1% από -0,8% τον προηγούμενο μήνα. Η μηνιαία καθαρή ροή της συνολικής χρηματοδότησης προς τον ιδιωτικό τομέα ήταν θετική κατά 1.702 εκατ. ευρώ, έναντι θετικής καθαρής ροής 302 εκατ. ευρώ τον προηγούμενο μήνα.
Χρηματοδότηση των επιχειρήσεων

Η μηνιαία καθαρή ροή της χρηματοδότησης προς τις επιχειρήσεις, το Μάρτιο του 2020, ήταν θετική κατά 1.859 εκατ. ευρώ, έναντι θετικής καθαρής ροής 462 εκατ. ευρώ τον προηγούμενο μήνα και ο ετήσιος ρυθμός μεταβολής αυξήθηκε σε 3,6% από 1,4% τον προηγούμενο μήνα. Ειδικότερα, ο ετήσιος ρυθμός μεταβολής της χρηματοδότησης των μη χρηματοπιστωτικών επιχειρήσεων αυξήθηκε σε 3,4% από 1,1% τον προηγούμενο μήνα και η μηνιαία καθαρή ροή της χρηματοδότησής τους ήταν θετική κατά 1.655 εκατ. ευρώ, έναντι θετικής καθαρής ροής 360 εκατ. ευρώ τον προηγούμενο μήνα. Ο ετήσιος ρυθμός μεταβολής της χρηματοδότησης των ασφαλιστικών επιχειρήσεων και των λοιπών χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων αυξήθηκε σε 6,1% από 5,5% τον προηγούμενο μήνα και η μηνιαία καθαρή ροή της χρηματοδότησής τους ήταν θετική κατά 205 εκατ. ευρώ, έναντι θετικής καθαρής ροής 102 εκατ. ευρώ τον προηγούμενο μήνα.

Χρηματοδότηση των ελεύθερων επαγγελματιών, αγροτών και ατομικών επιχειρήσεων

Το Μάρτιο του 2020, η μηνιαία καθαρή ροή της χρηματοδότησης προς τους ελεύθερους επαγγελματίες, αγρότες και ατομικές επιχειρήσεις ήταν θετική κατά 20 εκατ. ευρώ, έναντι αρνητικής καθαρής ροής 3 εκατ. ευρώ τον προηγούμενο μήνα. Ο ετήσιος ρυθμός μεταβολής της χρηματοδότησής τους διαμορφώθηκε στο -2,4%, αμετάβλητος σε σχέση με τον προηγούμενο μήνα.
Χρηματοδότηση των ιδιωτών και ιδιωτικών μη κερδοσκοπικών ιδρυμάτων

Αρνητική κατά 178 εκατ. ευρώ ήταν η μηνιαία καθαρή ροή της χρηματοδότησης προς τους ιδιώτες και τα ιδιωτικά μη κερδοσκοπικά ιδρύματα το Μάρτιο του 2020, έναντι αρνητικής καθαρής ροής 156 εκατ. ευρώ τον προηγούμενο μήνα. Ο ετήσιος ρυθμός μεταβολής της χρηματοδότησής τους διαμορφώθηκε στο -2,9%, αμετάβλητος σε σχέση με τον προηγούμενο μήνα.
Καταθέσεις από τη γενική κυβέρνηση

Αύξηση κατά 2.304 εκατ. ευρώ παρουσίασαν, το Μάρτιο του 2020, οι καταθέσεις της γενικής κυβέρνησης, έναντι μείωσης κατά 963 εκατ. ευρώ τον προηγούμενο μήνα και ο ετήσιος ρυθμός μεταβολής αυξήθηκε σε 1,7% από -15,8% τον προηγούμενο μήνα.

Καταθέσεις από τον ιδιωτικό τομέα

Αύξηση κατά 2.846 εκατ. ευρώ παρουσίασαν, το Μάρτιο του 2020, οι καταθέσεις του ιδιωτικού τομέα, έναντι αύξησης κατά 1.059 εκατ. ευρώ τον προηγούμενο μήνα και ο ετήσιος ρυθμός μεταβολής αυξήθηκε σε 8,8% από 7,7% τον προηγούμενο μήνα.
ΙΙ.2.1 Καταθέσεις από επιχειρήσεις

Αύξηση κατά 1.505 εκατ. ευρώ παρουσίασαν, το Μάρτιο του 2020, οι καταθέσεις των επιχειρήσεων, έναντι αύξησης κατά 601 εκατ. ευρώ τον προηγούμενο μήνα και ο ετήσιος ρυθμός μεταβολής αυξήθηκε σε 19,8% από 17,3% τον προηγούμενο μήνα.

Ειδικότερα, οι καταθέσεις των μη χρηματοπιστωτικών επιχειρήσεων αυξήθηκαν κατά 1.677 εκατ. ευρώ, έναντι αύξησης κατά 484 εκατ. ευρώ τον προηγούμενο μήνα, ενώ οι καταθέσεις των ασφαλιστικών επιχειρήσεων και των λοιπών χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων μειώθηκαν κατά 172 εκατ. ευρώ, έναντι αύξησης κατά 117 εκατ. ευρώ τον προηγούμενο μήνα.

Καταθέσεις από νοικοκυριά και ιδιωτικά μη κερδοσκοπικά ιδρύματα

Αύξηση κατά 1.341 εκατ. ευρώ παρουσίασαν, το Μάρτιο του 2020, οι καταθέσεις των νοικοκυριών και των ιδιωτικών μη κερδοσκοπικών ιδρυμάτων, έναντι αύξησης κατά 458 εκατ. ευρώ τον προηγούμενο μήνα και ο ετήσιος ρυθμός μεταβολής αυξήθηκε σε 6,5% από 5,8% τον προηγούμενο μήνα.

sofokleousin.gr